Как взять микрозайм: правила финансовой безопасности от Минфина

 Разделение МФО на МКК и МФК

Что такое МКК – микрокредитная компания выдающая займы гражданам РФ до 500 тысяч рублей для физических лиц и до 3 миллионов рублей для юридических лиц.

Что такое МФК – микрофинансовая компания с возможностью кредитования граждан до 1 млн. руб. и для юридических лиц до 3 млн. рублей. Главным же отличием является получение денег от граждан РФ в качестве инвистиций в компанию. Под проценты можно вкладывать сумму от 1.5 млн. руб. Такая компания обязана иметь не менее 70 млн. собственного капитала.

Ситуация

Инспекция ФНС России провела выездную проверку организации. Она выявила, что налогоплательщик являлся микрофинансовой компанией с июня 2012 года по октябрь 2013 года.

25 октября 2013 года он подал в банк заявление и был исключен из соответствующего государственного реестра.

Однако и после этого компания фактически продолжила выдавать микрозаймы и в нарушение подп. 20 п. 3 ст. 346.12 Налогового РФ неправомерно применяла упрощёнку с января 2014 года.

Как взять микрозайм: правила финансовой безопасности от Минфина

В связи с этим инспекция доначислила организации НДС, налог на прибыль, налог на имущество, а также пени и штрафы.

 В чем основная опасность микрозаймов

Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной нами. На автобусных остановках, в людных переулках, у станций метро, повсеместно расплодились МФО. Часто можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек. Куда не взгляни везде красивые и яркие банеры с предложением легких денег от “РосДеньги”, “Быстрые займы”, “Деньги в руки” и т.д.

Как вы думаете почему в кризис последних лет, когда многие фирмы закрываются и не могут существовать на рынке из-за маленькой покупательской способности и многих других факторов, офисов МФО выдающих займы наличными становится все больше? Вы наверное и сами догадываетесь, что основная доля заемщиков это бедные слои населения, где риск невозврата микрозайма очень высок.

Как всегда работает закон о приумножении богатства за счет бедных. Открываются новые МФО которые специализируются в выдаче займов наличными и исключительно онлайн. Парадокс для обывателя в том, что на кризисе зарабатывают банки, МФО, ломбарды, финансовые кооперативы и прочие финансовые учереждения.

Откуда такие грабительские проценты? С такими процентами риск не отдать микрозайм приближается к критической отметке. По закону Центральный Банк РФ не регулирует годовую процентную ставку для МФО, она может быть и 500% годовых и более 1000% годовых. Стандартный диапазон процентных ставок для большинства МФО в пределах 700-900% годовых и это не включая штрафы и пени.

Итак, если процентная ставка не имеет регулятора, то кто же ее придумал? Процентную ставку на сегодняшний день (февраль 2017) регулируют сами МФО под давлением собственной конкуренции друг перед другом. Рынок микрофинансовых компаний сравнялся на приемлемых значениях в которые входят все риски невозврата займа недобросовестными заемщиками.

Чем опасны микрозаймы, так это процентной ставкой. Обычная процентная ставка в пределах 2% в день, умножаем на 365 дней и получаем внушительную сумму. Брали 10000 рублей под 2 процента, год не платили и уже должны 73000 рублей, и это без штрафов. Не плохой бизнес, не правда ли? Кто виноват, правильно – вы сами! Все это было указано в договоре микрозайма, который вы,

конечно же обязательно прочитали и поняли

, перед тем как подписать. Почему когда человек хочет взять новый айфон в кредит у банка, он считает 35% годовых большой переплатой и стремится взять в рассрочку, а микрозайм в 800% годовых хорошим решением временно не испытывать трудности в финансах.

Когда микрофинансовая компания выдает вам займ, ей не важно; что у вас в собственности (исключения микрозаймы под обеспечение, залог авто или недвижимости), сколько у вас зарплата, есть ли у вас еще кредиты в банках, микрозаймы в других МФО, есть ли у вас кредитная история, положительная кредитная история или отрицатеьная, поручится ли за вас кто-нибудь.

Все это огромный риск который покрывается высокой процентной ставкой. Высокий процент населения взявшего микрозайм и в последующем не выплативший его, исчесляется тысячами. У МФО существует портфель – деньги капитала фирмы, представте если минимальная сумма кредитного портфеля для вход на рынок МФО это 70 млн.руб.

 Одной из самых важных поправок в закон о МФО от 29 марта 2016 это – максимальный долг по кредиту не может превышать 4-х значную сумму от тела кредита. Брали 10 тыс. руб., отдадите не более 40 тыс. руб., даже если не платили вообще в течении любого периода.

Стоит ли вообще рисковать брать займ? Микрофинансовые компании и их грамотные сотрудники могут много и долго говорить вам, как выгодны микрозаймы, как прекрасно, что можно одолжить деньги до зарплаты и это всего под 1.9% процентов в день. В тяжелой финансофой ситуации не приходиться выбирать, деньги нужны сейчас и времени раздумывать нет.

Какой же риск заразиться эпидемией под названием микрозаймы? При условии невозвращения сумм указанных в договоре микрозайма, вы обрекаете себя на нестабильное будущее. Это может выражаться в беспокойстве вас и близких коллекторскими агентствами, судебными тяжбами, которые повлекут намного большие финансовые потери.

  • Вы можете потерять работу и будете не в состоянии выплачивать кредит по микрозайму;
  • Физическая травма и ухудшение состояния здоровья не дадут вам возможности выплачивать займ;
  • Болезнь близких и родственников могут не позволить вам платить микрозайм;
  • Форсмажорные обстоятельства.

Вкладывайте в свое решение взять быстрый займ все возможные риски и собственные жизненные обстоятельства. Чтобы в последствии не жалеть о не удачном опыте кредитования в МФО.

Позиция ВС РФ

Проверяемая организация не согласилась с инспекцией и обратилась в суд. Она сослалась на то, что не является микрофинансовой фирмой и не занимается такой деятельностью, так как была исключена из Государственного реестра микрофинансовых организаций (его ведёт Центробанк).

Согласно определению Верховного Суда от 31.01.2019 № 309-КГ18-24908 по делу № А76-803/2018, он подтвердил, что компания не вправе применять упрощенную систему налогообложения, если в проверяемом периоде занималась микрофинансовой деятельностью, не имея соответствующего статуса.

Решение налогового органа о начислении налогов, пеней и штрафов признано соответствующим требованиям законодательства.

Таким образом, налогоплательщики, занимающиеся микрофинансовой деятельностью, не могут применять упрощёнку.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Решения судов

Защищенное соединение с МФО

Первая инстанция удовлетворила требования налогоплательщика, основываясь на отсутствии доказательств того, что он является микрофинансовой организацией.

Суд апелляционной инстанции это решение отменил. Он указал, что так как деятельность организации фактически связана с систематической выдачей микрозаймов, она не вправе применять УСН.

При этом суд отклонил позицию общества со ссылкой на отсутствие у него регистрации в госреестре микрофинансовых организаций, то есть отсутствием у него одного из признаков такой организации. Дело в том, что получение статуса микрофинансовой организации (включение в реестр) зависит исключительно от волеизъявления самой организации. И компания добровольно прекратила свою регистрацию в указанном реестре в 2013 году, однако продолжила выдавать микрозаймы.

Кассация поддержала выводы суда апелляционной инстанции.

Также см. «Правила финансовой безопасности в отношении микрозаймов».

 Опасность потерять авто или недвижимость

Подробности о сертификате защиты введенных данных

Если вы берете микрозайм в офисах, то есть off-line и у вас просят в качестве залога недвижимость или авто, то это не всегда мошенники. Когда вы берете микрозайм на небольшую сумму в пределах ста тысяч, то залог не нужен. Но если вы решили взять микрозайм в 500 т.р., то у вас обязательно попросят оставить в качестве залога авто или недвижимое имущество.

Некоторые граждане до сих пор верят людям на слово и берут займы у частных лиц. Предупреждаем – никогда не берите займы у частных кредиторов, это может стоить вам всего вашего имущества и здоровья! Опасность займов от частных лиц вовсе не преувеличена, не совершайте ошибок за которые вы можете лишиться жизни!

Минизайм на карту

Разновидность микрокредитов – онлайн минизайм на карту. Процедура в этом случае максимально упрощена, все происходит удаленно, начиная от подачи заявки и заканчивая подписанием договора. Правила безопасности здесь такие же, как при получении микрозайма наличными. Главное, внимательно прочитать договор и правила кредитования и рассчитать свои финансовые возможности, а также проявить бдительность при необходимости выслать скан копии паспорта.

Быстроденьги

На любую банковскую карточку, банковский счёт

OneClickMoney

На любую банковскую карточку, банковский счёт, платежная система «Лидер».

Джет-мани экспресс-займы

На любую банковскую карточку, банковский счёт.

Минизаймы через интернет перечисляются по реквизитам карты, поэтому дополнительно  следует проявить осторожность при передаче их специалистам МФО.  Для перечисления заемных средств достаточно знать номер карты, имя ее владельца или номер банковского счета и БИК банка. Пин-код, срок действия, трехзначный код безопасности большинству МФО для перевода не требуется.

Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты.

 Конечно это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.

Есть категория людей которая берет микрозаймы с целью исправления кредитной истории. Так как МФО посылает сведения в БКИ, то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории. Как правило таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю. Например они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком. Тут может выручить серия микрозаймов.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector