Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

Основные условия для пролонгации договора вклада.

По основной линейке («Сохраняй», «Управляй», «Пополняй») и специальным вкладам («Пенсионный», «Социальный», «Подари жизнь») Сбербанка автоматическая пролонгация предусмотрена условиями. По сезонным программам услуга предоставляется не всегда. Этот пункт также прописывается в соглашении. Автоматическое продление происходит так:

  1. При наступлении даты окончания вклада выплачиваются проценты (за последний или весь период, в зависимости от условий).
  2. На следующий день депозит автоматически поступает в следующий цикл (причем проценты причисляются к сумме вклада, но их можно снять).
  3. Процесс повторяется, если это предусмотрено условиями соглашения или вкладчик не забрал/не отозвал денежные средства.

В Сбербанк Онлайн процедура пролонгации аналогичная. Она не требует вмешательства клиента и написания заявления. Продление вклада в Сбербанке в автоматическом режиме избавляет стороны от лишних действий, благодаря чему учреждение продолжает пользоваться деньгами клиента, а он в свою очередь получает за это фиксированное вознаграждение.

У автоматического продления соглашения весомые плюсы:

  1. Экономия времени клиента. Отсутствует необходимость выделять день, отпрашиваться с работы и приходить в офис для подписания документов.
  2. Деньги продолжают приносить доход, даже если клиент забыл о дате окончания вклада. Этот вариант удобен вкладчику – он не теряет доход.
  3. По некоторым вкладам В Сбербанке предусмотрена капитализация начисленных процентов. Пролонгация на тех же условиях принесет дополнительную прибыль.
  4. Удобство. Не нужно снова изучать предложения рынка, просматривать акции конкурентов, взвешивать плюсы и минусы, а продолжать пользоваться программой, которая устраивает.
  5. Минимальный риск. Клиент в курсе подводных камней текущего вклада, он гарантировано получает доход и не теряет деньги.

Автоматическое продление банку тоже выгодно и лишает его ряда неудобств. Отсутствует необходимость оформлять дополнительные документы, встречаться с клиентом и тратить время на подписание нового соглашения. Финучреждение экономит ресурсы и сосредотачивается на совершенствовании процессов и повышении качества услуг.

Для начала необходимо изучить договор. В нем прописаны основные параметры вклада (сумма, процентная ставка), а также условия и длительность действия соглашения. Срок хранения объекта вложения на депозите зависит от целей инвестирования и рассчитывается индивидуально. Период, в течение которого средства находятся на накопительном счете, может быть:

  • фиксированным;
  • гибким;
  • бессрочным.

В первом случае в договоре указывается и дата окончания вклада, то есть последний день, когда финансово-кредитная организация вправе распоряжаться деньгами гражданина.

Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

После даты окончания вклада владелец счета может распоряжаться деньгами, не опасаясь штрафных санкций со стороны банка. В зависимости от условий депозитного договора, возможны следующие варианты:

  • средства перечислены на счет до востребования – их можно забрать в любой день, но заранее уведомив о своем решении;
  • вклад пролонгирован, если это предусмотрено условиями договора и одновременно в линейке депозитных программ финансово-кредитной организации представлен аналогичный продукт.

Таким образом, клиент может:

  • оставить вложения еще на один срок;
  • открыть другой депозит;
  • забрать деньги.

Если вкладчик не может забрать денежные средства по причине болезни или из-за других серьезных обстоятельств, допускается получение по доверенности. Уполномочие действовать от имени вкладчика предоставляется любому лицу в нотариальном порядке. Имея документ на руках и обратившись в банк, доверенное лицо сможет получить и тело депозита, и проценты по нему.

Если клиент воспользовался правом вложить деньги повторно, он может выбрать более выгодные условия. При автоматическом продлении сохраняются те же условия и сроки.

Как продлить вклад

Возможны такие варианты:

  1. Вклад продлится автоматически, если это предусмотрено договором.
  2. Вкладчик может написать заявление на пролонгацию депозита.
  3. Можно оформить новое соглашение с другими условиями.

В некоторых банках для переоформления договора не требуется личного присутствия клиента – подтвердить свои намерения и составить необходимое заявление можно онлайн на официальном сайте.

Продлить депозит можно на любое время. Как и в случае с первичным вложением средств, сроки рассчитываются индивидуально. Если соглашение клиента с банком не предполагает автоматического продления, нужно обратиться в офис финансово-кредитного учреждения лично или оставить онлайн-заявку. Когда пролонгация предусмотрена, личное обращение не требуется.

Доходность по вкладам в российских банках постепенно снижается. Ещё недавно можно было заработать до 10–12% годовых, а сейчас с трудом можно найти предложения со ставкой 8%. Чтобы зафиксировать хотя бы текущий уровень ставок, выгодно открывать вклад сроком на 2–3 года, а если можно, и больше.    

Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

Если у вас вклад сроком на год, и ситуация не изменится, то через год придётся открывать вклад со ставкой меньше, чем сегодня. 

Банки прописывают в договоре условия пролонгации вклада. Это может быть:

  • Продолжение вклада, но по ставкам на день завершения срока предыдущего договора (называется автоматическая пролонгация вклада).
  • Начисление дохода по ставке «до востребования» (0,01% годовых). 

Если в вашем случае после окончания срока вклада ставка будет 0,01%, то вы потеряете в доходности, если не переложите деньги на другой вклад. Не забывайте следить за сроками окончания договоров. 

Чтобы быть спокойным за свои сбережения, нужно знать основные условия, на которых может осуществляться продление договора вклада.

  • Срок. Договор продлевается на такой же время, на которое он был заключен изначально. В отдельных случаях срок последующих пролонгаций может прописываться в договоре (например, основной период равен двум годам, а каждый последующий – один год). Новый срок начинается со следующего дня после окончания предыдущего. Например, если дата окончания срока действия депозита попадает на 5 декабря, то новый срок начнется с 6 декабря.
  • Количество пролонгаций. Оно может быть неограниченным и ограниченным. Неограниченное количество подразумевает под собой продление вклада на такой же срок, пока клиент не заберет деньги из банка. Ограниченное количество указывается в договоре (например, не более 2 раз). После прохождения всех периодов пролонгаций, деньги перечисляются на счет до востребования. Некоторые банки не практикуют пролонгацию договора, перечисляя средства вкладчика сразу после окончания основного срока вклада на отдельный счет (текущий или до востребования). По правилам, банк обязан извещать своих вкладчиков (звонком на телефон, СМС, сообщением на электронную почту, почтовой корреспонденцией), но на практике это выполняется редко. Причинами являются: нехватка времени из-за большого количества вкладчиков, недоступность абонента (смена номера) или вкладчик просто пропустит это сообщение.
  • Сумма. Если вклад с капитализацией процентов, то пролонгация происходит на сумму с капитализированными процентами за основной срок. В новом периоде нахождения денег в банке причисление процентов будет происходить по той же схеме. Если капитализация не предусмотрена, то сумма вклада остается прежней, а проценты будут также перечисляться на карту клиента или на его текущий счет
  • Процент. Это условие является самым важным. Пролонгация вклада происходит по ставке, действующей на момент пролонгации. Если изначально депозит открывался по ставке 10% годовых, то продлится он может под ставку выше или ниже прежней, в зависимости от того, как банк поменяет условия по данному предложению. В отдельных случаях продление происходит по ставке до востребования (0,01%). Чтобы не потерять своей прибыли, нужно интересоваться условиями по выбранному предложению. Если нет возможности посетить ближайший офис, то посмотреть последние изменения можно на сайте банка.
  • Наличие действующих предложений. Иногда выгодные предложения могут иметь сезонный характер, не предполагающий автоматического продления. Размещая деньги на такие вклады, стоит обратить внимание на срок их действия. Например, клиент разместил средства на вклад «Выгодный», на один год, под 15%, и пришел по истечению двух лет, понадеявшись на автоматическую пролонгацию после первого года. На деле оказалось, что деньги пролежали положенный срок, после чего данное предложение было закрыто, и начисления процентов не происходило. Получается, что клиент просто потерял свою прибыль за один год. Чтобы такого не было, нужно уточнять условия пролонгации и наличие действующих предложений на момент окончания основного срока депозита.

Управление рисками

Вкладчик может прервать пролонгацию по собственной инициативе, но при этом надо учитывать возможные потери дохода:

  • при закрытии депозита в день требуемого следующего оформления пролонгации, выплачивается вся сумма с начисленными процентами по вкладу;
  • при закрытии вклада после осуществления пролонгации, проценты начисляются по ставке “вклада до востребования” за весь период, начиная от даты очередной пролонгации до снятия сбережения. Потеря дохода тем больше, чем больше продолжительность этого периода;
  • при прекращении продленного договора досрочно, потери будут меньше, если договор расторгается уже после истечения его срока, который предусматривал более выгодные ставки. Некоторые банки предлагают такую возможность при заключении договора.

Пролонгировать вклад может не только сам вкладчик, но его доверенное лицо. Главное для представителя вкладчика, это наличие доверенности на право представлять его интересы в банке и распоряжаться денежной суммой на данном вкладе. Обычно заверить доверенность можно в банке (бесплатно) или у нотариуса.

В случае заключения договора с пролонгацией вкладчик имеет право от нее отказаться. На самом деле, она может оказаться для вкладчика не выгодной на момент завершения его договора с банком.

Для открытия нового депозита, необходимо посетить банк и заключить новый договор. Потребуется предъявить паспорт или воспользоваться иным документом, подтверждающим личность. Многие кредитные учреждения сейчас предоставляют возможность открытия банковского вклада онлайн через интернет-банкинг.

Как продлить вклад

Ставки по вкладам бывают фиксированными (одна на весь срок) и плавающими (снижается или растёт со временем). Некоторые банки предлагают ставки с еле заметной приставкой «до». Например, вклад с доходностью до 10%. Однако только мелким шрифтом пишется, что она действует не весь срок, а первые или последние три месяца. Итоговая доходность оказывается значительно меньше.

«Внимательно изучайте “рекламные обещания”. Согласитесь, что рекламный слоган: “Ставка по вкладу до 10%” звучит очень привлекательно. Но если погрузиться детально в условия по вкладу, то увидим, что за треть срока клиент получает 5%, за вторую треть 6%, а за последнюю часть — 10%. В итоге получаем всего ~7% годовых», — предупреждают в Юникредит банке.

Чтобы избежать этой проблемы, задавайте такой вопрос специалисту банка: «Какая эффективная процентная ставка по этому вкладу?» Он должен честно назвать реальную доходность.

Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии вкладов через интернет-банк. Можно дополнительно получить 0,2–0,5 процентных пункта. Например, 7,7% годовых вместо 7,5%. 

К тому же в интернете удобнее отслеживать свой счёт. «Чтобы сэкономить время, открывайте вклады в онлайн-банке, а не в офисе. Онлайн-банк поможет вам круглосуточно контролировать сохранность денег и получать оперативную информацию по уплате процентов и всем снятиям/зачислениям средств», — говорят в ВТБ.

Если вклад без возможности частичного снятия, а вам понадобились деньги, то придётся пожертвовать доходом. Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей, но через полгода решили забрать свои деньги. Вы их получите, но, скорее всего, с доходностью по ставке «до востребования» — 0,01% годовых, то есть заработаете всего 30 рублей.

Про банки много плохого говорят, и вкладчики часто не выдерживают и решают забрать свои деньги, теряя в доходности. Не спешите! Даже если у банка отзовут лицензию, то вы всё равно получите до 1 400 000 рублей. 

Открыть депозит в банке просто только на первый взгляд. К процессу нужно подходить ответственно. Кризисы нулевых, когда обанкротились даже надежные банки, это прекрасно продемонстрировали. Для начала определитесь в какой стране хотите открыть депозитный счет. Проще всего это сделать там, где у вас гражданство. Однако, зарубежные счета для вас тоже доступны.

Продление вкладов

Проценты по вкладам разнятся в зависимости от валюты. К примеру, в России в рублях можно открыть счет под 8-11% годовых. В долларах — максимум 2%. В США долларовые депозиты составляют от 1 до 2,75%. В Европе процентная ставка колеблется от 0,5 и даже до 3% в Черногории.

А теперь посмотрим, какие подготовительные работы нужно сделать перед тем, как отнести деньги в банк.

Это то, с чего нужно начать. От того, насколько надежным он будет, зависит степень риска, ваш комфорт и то, сможете ли вы получить доход от этой инвестиции.

Финансовые эксперты и сами банкиры рекомендуют анализировать три главные составляющие перед тем, как принести деньги в банк.

  • Рейтинг. Каждое независимое агентство анализирует банки по разным показателям. Moody’s, Fitch, Standard {amp}amp; Poor’s — самые авторитетные международные агентства. Проверьте на их сайтах не только свой банк, но и материнскую компанию — ведь многие финансовые учреждения в вашей стране это филиалы крупных международных финансовых корпораций. И уже зная суммарную картину, делайте выводы. Ниже смотрите подробнее о рейтинговых агентствах.
  • Процент по депозиту. Это то, что определяет вашу прибыль. Но не спешите выбирать самую высокую ставку. Если на рынке у какого-то банка ставка намного выше, чем у конкурентов, значит, у него не хватает свободных средств. Поэтому если цель заработать в краткосрочной перспективе, — тогда рассматривайте такой банк и инвестируйте в национальной валюте. Если же хотите вложить деньги в долгосрочной перспективе, тогда осторожнее относитесь к такому банку и выбирайте валютные вклады.
  • Собственники. Если банком владеют известные люди, посмотрите, как идут дела в их бизнесе (зачастую финансы — не единственный бизнес таких людей).

Теперь о рисках. Банковский депозит — не самый привлекательный вид инвестирования. Согласитесь, в среднем 3% годовых в валюте — это не лучший выбор для заработка. Но и риски не так велики. Главные “опасности” инвестирования в банковский депозит.

  • Банкротство. Во времена неустойчивых банковских систем риск разорения — самый распространенный. И если в краткосрочной перспективе его можно предугадать — посмотреть рейтинги, проанализировать отчетность и так далее, то в долгосрочном периоде быть уверенным, что банк не рухнет, невозможно. Здесь единственный выход — не хранить в одном банке на всех счетах больше той суммы, которую гарантирует к возврату государство.
  • Моратории на досрочное снятие. Это часто происходит в периоды финансовых кризисов, когда центральный банк запрещает досрочно снимать деньги с депозитов. В кризисы всегда бывает небольшой промежуток времени, когда доллар растет по отношению к национальной валюте, а цены еще не успевают перестроиться. Именно в это время, имея несколько тысяч долларов, можно выгодно купить авто, недвижимость и другие активы. Однако, как раз в это время банки, как правило, замораживают депозиты, не позволяют снимать их досрочно. Поэтому это могут быть потерянные возможности.
  • Налоги — все больше стран вводят налоги на депозиты. Поэтому существенно заработать на этом виде инвестирования вряд ли сможете. А вот сохранить деньги — вполне возможно. Главное — выбрать банк и вид вклада.

Если вы планируете инвестировать сумму в десятки или сотни тысяч долларов, тогда стоит подумать о диверсификации. Сегодня в России вкладчики банков застрахованы на 1,4 млн рублей (приблизительно 23 тысячи долларов). Не храните в одном банке больше этой суммы. Помните, что Фонд компенсирует эту сумму по всем счетам.

К примеру, если в банке А у вас хранится 1,1 млн рублей на депозите и 1 миллион на расчетном счете, вы можете рассчитывать только на компенсацию 1,4 млн рублей, остальные деньги в случае банкротства банка потеряете. То есть, счета суммируются. Поэтому откройте вклад на миллион в одном банке, расчетный счет — в другом, еще один миллионный депозит — в третьем. Таким образом, ваши деньги будут застрахованы. Конечно, вы потеряете возможные бонусы по программе лояльности, однако защитите свои деньги.

Еще один из способов диверсификации — это вклады в разной валюте. Таким образом, падения рубля для вас будет не так страшно. К примеру, вы потеряете на инфляции и снижении курса рубля, но выиграете на менее привлекательных процентах в евро или долларах.

Эксперты рекомендуют хранить сбережения в валюте только в долгосрочной перспективе. На короткое время не стоит менять деньги. Распределить сбережения рекомендуют так: 50% в долларах, 25% в евро, а оставшиеся 25% — в британском фунте стерлингов или в швейцарском франке. Евро считается не очень стабильной валютой. А из-за беспокойства Еврозоны рассчитывать на ее устойчивость не приходится.

Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

Вот так можно вложить свободные 100 долларов. Но это не предел. Следите за обновлениями раздела, и вы узнаете о стандартном и экзотическом инвестировании.

Пассивный доход с инвестиций в облигации

Облигации — самый быстрый и безопасный путь к доходным инвестициям!

УЗНАТЬ ПОДРОБНЕЕ

Облигации — самый быстрый и безопасный путь к доходным инвестициям!

УЗНАТЬ ПОДРОБНЕЕ

Автоматическая пролонгация депозита имеет ряд особенностей, которые могут коснуться условий договора. Можно выделить возможные негативные последствия от продления соглашения:

  1. Невыгодная ставка. Если такой тип вклада больше не предоставляется банком, он автоматически попадает на депозит «До востребования» под 0,01% в любой валюте.
  2. Уменьшение процента. По продленному депозитному договору устанавливается ставка, действующая на дату пролонгации по этому виду вклада. Она может снизиться относительно действующей ранее или оказаться невысокой по сравнению с другими актуальными предложениями Сбербанка.
  3. Снижение дохода. Если продление уже случилось, а деньги понадобились, вклад будет возвращен с процентами по ставке до востребования с момента последней пролонгации. Это не так выгодно, поскольку средства зря пролежали на счете, потерялась возможность заключения договора в другой финансовой организации на более короткий срок.

Когда можно забрать вклад

Если на вкладе у вас размещено несколько сотен тысяч или миллионов рублей, то забрать их сразу будет проблематично. В кассе может не оказаться этой суммы. Чтобы избежать проблемы, за два-три дня позвоните в банк или загляните в отделение с целью оставить заявку на заказ денег. Вам сообщат ближайшее время их получения.

Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

Он может быть возвращен клиенту:

  • досрочно (некоторым финансово-кредитным организациям необходимо заранее сообщать о намерении забрать деньги);
  • в день окончания действия соглашения (но в этом случае снятие средств считается досрочным);
  • после завершения срока, то есть уже на следующий день можно забрать объект вложения и компенсацию упущенной выгоды.

При обращении в последний день действия соглашения, как и при досрочном его расторжении, владелец счета рискует потерять все начисленную компенспцию за упущенную выгоду. Поэтому, если принято решение закрыть депозит, идти в банк следует после истечения срока вклада. В этом случае не потребуется оповещать финансово-кредитную организацию заранее и ожидать ответа.

Срок окончания соглашения переносится на первый рабочий день после даты, указанной в документе. То есть если последний день хранения депозита выпал на субботу, и банк официально не работает, то последним днем нахождения средств клиента на накопительном счете будет считаться понедельник.

Чаще всего вернуть размещенную в банке сумму раньше окончания действия договора можно. Но при получении вклада ранее даты его окончания клиент лишается положенной компенсации за утраченную выгоду или проценты начисляются по минимальной ставке. Банк может отказать в досрочном закрытии вклада, если такое положение предусмотрено договором.

Также возможно частичное снятие средств с основной суммы депозита. При этом начисленные проценты могут «сгореть». Остаток средств переносится на счет «До востребования». Процентная ставка пересчитывается исходя из новой суммы. Чтобы не потерять начисленные проценты, забирать средства и закрывать счет рекомендуется только на следующий день после даты окончания действия договора.

Капитализация вкладов – что, где, когда?

Людей пугает слово «капитализация», и они стесняются спросить, что это такое. Капитализация — это начисление дохода по вкладу. Она может быть ежемесячной, квартальной, годовой или любой другой. Чаще всего банки используют ежемесячную капитализацию процентов. Допустим, вы разместили на вкладе 100 000 рублей под 8%. Через месяц этот вклад пополняется доходом в размере 667 рублей, и уже со второго месяца проценты считаются не со 100 000, а со 100 667 рублей.

«По вкладу на год под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов за счёт капитализации эффективная ставка к дате окончания может составлять около 8,3%», — пояснили в Росбанке.

Если у банка отзовут лицензию, то владелец вклада с ежемесячной капитализацией процентов почти не потеряет свой доход, поскольку он каждый месяц перечисляется на счёт. Если вклад без капитализации, то доход теряется.

Пролонгация вклада

Оптимизируем вклады с помощью капитализации

В период экономической нестабильности особо остро стоит вопрос сбережения средств. В практической экономике есть достаточно методов для обеспечения сохранности накоплений. Одним из способов является вклад в кредитно-финансовые организации – банк, фонд или кредитный кооператив. При этом не всегда вкладчики до конца понимают порядок начисления процентов на вклад. Хотя, думаю, что все читатели слышали о таком понятии, как капитализация вкладов.

Как правило, обычный человек рассчитывает, что всю необходимую информацию он может получить от сотрудника банка. Но сотрудники кредитныхинвестиционных организаций в большей степени заинтересован в выгоде, поэтому информация может оказаться не достаточно точной, для выбора самого прибыльного предложения.

Доходность моих инвестиций за 2017 год составляет около 30% годовых, ознакомиться с последними новостями моих вложений можно в еженедельных отчетах. Рекомендую каждому читателю пройти обучение на курсе ленивого инвестора. Первая неделя абсолютно бесплатная. Подробнее

Говоря простым языком, капитализация – это когда начисленные за определенный период проценты суммируются с телом вложения.

В линейке банковских продуктов можно выделить два вида: капитализация процентов по вкладу и капитализация вклада. Основное различие заключается в том, что при капитализации вклада начисление процентов осуществляется на сумму первоначально внесенного депозита. Проценты по вкладу начисляются либо по окончанию срока депозита, либо сразу выплачиваются вкладчику.

При капитализации процентов по вкладу, процентный доход так же начисляется на сумму вклада, но сразу прибавляется к телу депозита. Если говорить о банковских вкладах, то капитализация происходит ежемесячно. Соответственно депозит увеличивается, и последующее начисление процентов производится каждый раз на все большую сумму. Т.о.

  • капитализация по окончанию срока вклада;

Представляет собой обычный вклад с простыми процентами. Выгоден только в случае пролонгации договора (если говорить о банковском вкладе), когда на депозите остаются и сам вклад, и начисленные по нему проценты;

  • ежегодная капитализация процентов по вкладу;
  • ежеквартальная капитализация процентов;

Вклад с подобной схемой начисления имеет среднюю доходность в линейке предлагаемых схем.

  • вклады с ежемесячной капитализацией процентов;

Наиболее популярная схема среди банковских депозитов.

  • еженедельная и ежедневная капитализация процентов;

Чаще всего данная схема используется при инвестировании в хайпы.

Что бы оценить эффективность вклада с капитализацией процентов, сравним его доходность с доходностью обычного вклада. Для этого рассмотрим годовой депозит в размере 10 000 рублей со ставкой 10% годовых.

Совет

Доходность при обычной схеме начисления, то есть при начислении простых процентов, составит:

0,1 х 10 000 = 1 000 рублей.

  • в первом месяце размер начисленных процентов составит 10 000 х 31 / 365 х 0,1 = 84,93 рубля, а сумма вклада, соответственно – 10 084,93 рубля;
  • процент по депозиту за второй месяц составит 10 084,93 х 30 / 365 х 0,1 = 82,89 руб., и сумма вклада становится равной 10167,82 рубля;
  • аналогично рассчитывается третий месяц. Процент по депозиту составит 10 167,82 х 31 / 365 х 0,1 = 86,36, а сумма депозита увеличится до 10 254,18 рубля.

По остальным периодам начисления производятся по той же формуле. Итоговая сумма за год составляет 11 047, 13 рублей. Таким образом, доходность этого депозита составила 1 047,13 рублей, что превышает доходность по обычному депозиту на 47,13 рублей. Очевидно, что выбор большего срока депозита или его суммы даст и больший прирост доходности.

Важная информация

Годовую капитализацию можно рассчитать по формуле: FV = PV х (1 R) n, где FV – сумма по вкладу по итогам года, РV – сумма депозита, R – ставка процента,

Что такое пролонгация вклада

n – количество периодов начисления процентов.

Кроме того, чем большее количество периодов начисления процентов по вкладам с капитализацией, тем выгоднее вклад. То есть, к примеру, вклад с ежемесячной капитализацией имеет более высокую доходность, чем вклад с капитализацией ежеквартальной.

Рассмотрев вклады с простыми и сложными процентами, казалось бы, можно сделать вывод, что вклады с капитализацией процентов предпочтительнее для вкладчиков. Однако банковские вклады с простыми процентами по статистике более популярны.

Внимание

Большое количество клиентов банков предпочитают получать проценты с вкладов в качестве регулярного дохода, а не накапливать их в течение длительного времени. Также зачастую условия депозитов с капитализацией не позволяют частичное снятие средств в течение срока размещения.

Для вкладчиков же возможность распоряжаться своими деньгами без потери процентов в случае непредвиденных трудностей является решающей при выборе. К тому же, большинство банков предлагают вклады с капитализацией под процент меньший, чем вклады с простыми процентами. Разница может составлять 0,5-1% — именно такой процент дополнительно к вкладу дает капитализация.

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов. Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах. Например, чем больше у банка клиентов, не производящих выплаты по кредиту, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу».

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление справки о доходах или прохождение кредитного скоринга, но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Важная информация

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

Если объяснить более доступно — это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

  • Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
  • Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
  • Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
  • Ежедневная — подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
  • В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й год) Процентный доход
1 100 000,00 100 000,00
2-11 100 000,00 100 000,000
12 100 000,00 100 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 111 000,00 11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

  • S– сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств начисленные проценты;
  • I – годовая процентная ставка;
  • t – количество дней, входящих в период начисления процентов по привлеченному вкладу;
  • K – количество дней в году (365 или 366);
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит.

Внимание

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Выгодна ли пролонгация для вкладчика?

При оформлении договора помните:

  • необходимо хорошо внимательно прочитать договор и изучить все условия документа, в том числе касающиеся его продления, т.е. пролонгации. Внимательно следить за количеством оставшихся пролонгаций (в случае указания их количества), не упускать из виду сроки окончания вклада и документов;
  • обращать особое внимание и на вклад с неограниченным количеством возможностей пролонгаций. Данный вклад может быть изъят из линейки банка. В этом случае деньги поступят на расчетный счёт «вклада до востребования».
  • расторжение договора после проведения пролонгации расценивается как досрочное и обычно проценты начисляются уже минимальные, по ставке вклада «до востребования»;
  • при указании в договоре какого-то определенного количество автоматических продлений сроков, затем договор по данному вкладу уже продляется на условиях “вклада до востребования”;
  • если на дату окончания договора, банк уже исключил вклад клиента из предложения, то в таком случае банк должен уведомить своего вкладчика о необходимости переоформить договор. Часто банки посылают sms-сообщение или письмо. Если вкладчик должен был прийти в банк лично и не пришел, то его депозитный договор переоформляется на “вклад до востребования”. Письменное согласие клиента не требуется;
  • действующие выгодные предложения в текущий момент могут быть ограничены по времени, иметь акционный или сезонный характер – акция закончилась, и автоматическое продление не предполагается. Размещая свои деньги в таких случаях и на такие вклады, важно обращать внимание на сроки их действия. По истечении срока предложение закрывается, нередко начисление процентов уже и не производится. Клиент теряет свою прибыль. Необходимо уточнять условия пролонгации на дату окончания срока по вашему вкладу;
  • согласно действующим правилам, вообще банки обязаны оповещать своих вкладчиков о приближении окончания действия договора (СМС – сообщением, на электронную почту, по телефону, почтовой корреспонденцией). На практике правило соблюдается довольно редко. Причины: сообщение не выгодно банку, у банка большое количество вкладчиков, недоступность клиента (смена номера телефона, места жительства) или вкладчик сам пропустил сообщение. Вкладчик не должен надеяться на действия банка;
  • перед любым закрытием своего вклада, желательно предупредить о своем желании менеджеров банка. Для получения наличных необходимо наличие нужной суммы в кассе банка на момент визита. Если договор вклада при опоздании уже продлен, банк обычно предлагает лично от руки написать заявление о прекращении договора по вашей инициативе, т.е. о расторжении вашего договора;
  • если срок договора истек, пролонгация не предусмотрена договором, а клиент должен был явиться лично в офис банка и не пришел для продления вклада, то доходность составит 0,01% (применяется по “вкладу до востребования”);
  • продление соглашения банком может запрещаться. Чаще всего это возможно при заключении льготных или сезонных, акционных вкладов с более завышенными ставками.

Все деньги должны работать. И если у вас оказалось несколько тысяч долларов “безработных”, самое время найти им занятие по душе.

Из банковских депозитов, в которые можно инвестировать, выделяют два.

  • Сберегательный — когда вы кладете деньги на определенный срок и не можете их снимать или пополнять в течение этого времени. Плюсы: высокие ставки. Минусы: потеря процентов при досрочном снятии.
  • Накопительный — вы можете пополнять счет в течение всего срока действия договора, тем самым увеличивая инвестиционную прибыль. Плюсы: возможность пополнить и снять деньги. Минусы: более низкие ставки.

Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

Ее удобство очевидно: клиенту не нужно помнить о дне окончания срока действия своего вклада, посещать офис и решать судьбу своих накоплений, бросив важные дела. Если деньги пока не нужны, то вклад будет автоматически продлен на новый срок.

Рассмотрим пример.Клиент открыл вклад на 200 000 рублей на один год, под 10% годовых с капитализацией ежемесячно. По истечению года на счете окажется 220 943 руб.(посчитать можно здесь)

На второй срок по данному предложению уже будет действовать ставка 8,8% (после изменений). Следовательно, пролонгация будет осуществлена на следующих условиях: сумма вклада 220 943 руб, срок 1 год, ставка 8,8%. Итого за второй год клиент получит 241 190 руб. (220 943 руб. (капитализированная сумма за первый срок) 20 247 руб. (проценты за второй срок).

Чтобы заявить о своем намерении, необходимо, имея на руках паспорт и договор, обратиться в то отделение банка, в котором был оформлен депозит. Написать заявление о его закрытии и получить деньги в кассе.

При досрочном расторжении также необходимо написать соответствующее заявление. После этого в кассе выдадут оговоренную сумму. В некоторых случаях придется дожидаться уведомления о дате получения средств. После подтверждения необходимо обратиться в банк повторно и подписать необходимые документы.

Если вложение было оформлено через интернет-сервисы, то деньги автоматически будут перечислены на дебетовую карту клиента после окончания срока хранения.

У клиента, разместившего свои средства в банке, есть возможность забрать деньги после даты окончания договора, в последний день или же досрочно. Вся актуальная информация находит отражение в договоре между финансово-кредитной организацией и вкладчиком. Получить проценты возможно только при полном соблюдении условий депозитного соглашения.

4. Несколько вкладов лучше, чем один 

Не стремитесь все деньги положить на счёт в одном банке. Это повышает риски. Помните, что в каждом банке застраховано не более 1 400 000 рублей. Если у вас больше денег, то откройте вклады в нескольких банках.   

Возможно, что часть суммы вам может понадобиться в ближайшие месяцы, поэтому выгодно, чтобы один из вкладов был с опцией частичного снятия без потери процентов.

Откройте вклад с максимальным доходом (скорее всего, он будет без возможности пополнения и снятия средств) и накопительный счёт. 70% сбережений разместите на вкладе, а 30% — на накопительном счёте», — рекомендует Юлия Деменюк из ВТБ. 

Что такое денежный вклад

Для того, чтобы лучше разобраться и не запутаться в сложной юридической терминологии, в начале вспомним, что же такое вклад. Вклад – это накопительный счет, на который вкладывается клиентом банка сумма денег под определенный процент, в результате вкладчик получает инвестиционную прибыль. Он является одной из разновидностей депозита.

Основные параметры вкладов:

  • минимальная сумма по вкладу, это размер денег, которые необходимо внести вкладчику для возможности открыть счета в банке. При этом максимальная сумма не оговаривается и может быть любой;
  • процентная ставка, по ней рассчитывается получаемый вкладчиком доход. Он тем больше, чем выше ставка;
  • периодичность выплат – это частота, с которой происходит начисление банком процентов на внесенные средства;
  • срок договора, он обязательно указывается при оформлении срочного вклада (на фиксированное количество времени). Но при оформлении “вклада до востребования” он не указывается.

Забрать денежные средства клиент может в любое время после истечения его договора. Получить их можно в кассе банка наличными или через личный кабинет в интернете, если оформление вклада проводилось через него. После расчета, счет клиента закрывается, и он может оформить сразу новый вклад.

Вкладчик может также пролонгировать старый договор, но при этом, деньги снять он не может. Они должны оставаться в банке на старом счету вкладчика. Если деньги вкладчик не забирает и заключенный договор с автоматической пролонгацией, то вклад продляется на тот же срок, что и раньше. При этом, все деньги с начисленным и процентами сохраняются полностью.

Автоматическая пролонгация вклада

Бывают случаи, когда при первичном оформлении договора о депозите, клиент может не заметить (или даже заметить, но посчитать не существенным) пункт о том, что пролонгация договора будет происходить автоматом. То есть, после того, как период действия соглашения будет завершен, договор, без участия клиента, будет продлен еще на такой же период времени, и так далее, до оговоренного в соглашении срока.

Поэтому важно, при заключении договора по депозиту, внимательно ознакомиться с каждым бланком и его содержанием, который финансовая организация дает на подпись. Пролонгационные моменты могут быть прописаны как отдельным абзацем/пунктом, так и на обособленном документе.

Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

Так же стоит учитывать, что если в договоре по вкладу, пролонгация не упоминается, то клиент имеет право потребовать включить данную услугу в пакет соглашения.

По количеству пролонгаций, оговоренных условиями договора, различают:

  • заключенную на неограниченное количество сроков. В таких случаях, обычно указывается в договоре в пункте о пролонгации фраза – «пролонгация на тот же срок»;
  • заключенную на некоторое оговоренное количество сроков и допускаемых договором с пролонгацией, тогда обязательно эти условия оговариваются в договоре.

Пролонгацию вклада вкладчик может остановить в любое время и забрать сбережения. Для этого потребуется расторжение договора с банком.

Условия пролонгации вклада

В большинстве случаев условия, на которых изначально открывался вклад, сохраняются. Однако необходимо учитывать и возможные изменения некоторых условий, как прописанных в договоре, так и возможное изменение внешней финансовой конъюнктуры или различные непредвиденные обстоятельства. Иногда они оказываются не очень выгодными для вкладчика или вообще даже очень негативными, например, неожиданный отзыв банковской лицензии или экономический кризис в стране, личные обстоятельства вкладчика.

Основные условия:

  • срок вклада, обычно продлевается договор на время, на которое изначально заключался договор. В отдельных случаях срок может отличаться при пролонгациях и прописывается в договоре. Со следующего дня, а именно со следующей календарной даты, после последней даты указанной в договоре, начинает отсчитываться новый срок с теми же или новыми условиями;
  • сумма вклада, которая обычно возрастает за основной срок договора, на сумму начисленных процентов. Автоматическое увеличение суммы по вкладу происходит только, если в договоре предусмотрена капитализация по данному вкладу, то есть проценты банк автоматически прибавляет к внесенной вами ранее основной сумме. В новом периоде прибавление процентов происходит по той же схеме. Заметим, что сумма вклада не изменяется, если капитализация процентов не предусмотрена договором. Начисленные проценты перечисляются на карту или текущий счет клиента;
  • процентная ставка, обычно пролонгация вклада проводится не по первоначальной ставке, а по действующей на момент пролонгации;
  • проценты по счету-вкладу, за срок действия договора о размещении ваших денег во вкладе, согласно стандартным банковским условиям, начисляются с учетом капитализированных процентов за предыдущий срок. То есть, начисление происходит на сумму, включающую первоначальный вклад, плюс «набежавшие» на нее проценты. Но такая схема действует, только, если вкладчик не забирает свой вклад, целиком или даже часть денег, когда деньги остаются в банке не тронутыми. Начисление процентов – самое важное условие пролонгации. Оно может оказаться невыгодным для вкладчика. Иногда продление срока проводится по ставке типового “вклада до востребования”, с самыми низкими процентами. Обычно в течение одного продленного периода пролонгации, ставка не меняется банком. Она соответствует действующей на момент пролонгации.
  • число возможных пролонгаций может быть первоначально прописано в договоре или быть не указано, а значит и ничем не ограниченным. Неограниченная пролонгация – это любое количество продлений данного первоначального вклада, на тех же условиях и на такой же срок, и она действует до тех пор, пока клиент не придет и не заберет сбережения из банка. Условия и количество пролонгаций обычно хоть как-то прописываются в банковском договоре. После прохождения всех пролонгаций, обычно автоматически деньги переводятся на условия “вклад до востребования”, счет по вкладу получает статус текущего банковского счета.
  • указываются в договоре по вкладу и некие дополнительные условия, например, периодичность начисления банковских процентов, прописывается детальный порядок их начисления, оговариваются сроки и порядок выплаты начисленных к тому времени процентов, указывается возможность и порядок пополнения счета;
  • обычно пролонгация автоматически происходит на следующую календарную дату, то есть после окончания срока основного договора по данному вкладу.

Для получения информации можно позвонить или посетить банк, посмотреть официальный сайт банка.

Основные условия пролонгации вклада включают в себя следующие пункты:

  • срок: в большинстве случаев вклад продлевается ровно на такой же срок, на который был открыт изначально, но иногда в договоре прописываются особые требования по данному пункту, а дата пролонгации обычно выпадает на следующий день после окончания предыдущего срока действия договора;
  • возможное количество автоматических или ручных пролонгаций: их число может быть как неограниченным (обычно), так и ограниченным, или же договор вообще может исключать такую возможность;
  • сумма: в зависимости от того, предусмотрена ли капитализация договором по депозиту, сумма вклада переносится с ней или без нее в новый период, и система работы с основной суммой вклада полностью сохраняется;
  • процентная ставка: самый важный и самый рискованный момент, т.к. вклад продлевается по ставке, действующей на день пролонгации по депозитной программе, т.е. проценты могут быть уменьшены вплоть до уровня вкладов до востребования.

Таким образом, вопрос пролонгации договора по вкладу надо внимательно изучать на основании его условий, а также действующей ситуации с вашей депозитной программой, отслеживая изменение процентной ставки и потенциальную возможность закрытия именно вашего типа вклада в портфеле услуг банка.

Практически все отзывы о подобной банковской услуге положительные, но у пролонгации депозита есть как плюсы, так и минусы.

К основным преимуществам можно отнести:

  • очень удобный способ продления срока вклада: не нужны практически никакие действия со стороны клиента;
  • за счет своевременности продления договора процентная ставка сохраняется;
  • можно получить выгодные условия, даже если ваша депозитная программа уже отсутствует в портфеле услуг банка.

Среди недостатков можно выделить:

  • банк не может дать гарантии, что в случае автоматической пролонгации вы точно будут получать такой же уровень дохода, т.к. экономическая ситуация может существенно измениться;
  • необходимо обязательно отслеживать текущую ситуацию с процентными ставками перед тем, как продлевать договор, чтобы не получить намного меньший доход впоследствии.

Таким образом, пролонгация является очень удобной банковской услугой, и при должном изучении ее условий может сделать работу с вашим вкладом максимально комфортной.

Данные условия прописываются в основном договоре вклада отдельным пунктом. О возможности автоматического продления сообщается вкладчику при заключении договора, а также оговариваются условия, на которых возможна пролонгация. После окончания основного периода вклада, договор остается прежним и имеет полную силу в его последующих продлениях.

Чтобы узнать, что значит пролонгация вклада в вашем конкретном случае, обязательно вникните в текст депозитного договора. Как правило, условие о возможности и условиях продления депозита прописывается отдельным пунктом.

Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

Если гражданин заключил договор на полгода, его пролонгируют еще на шесть месяцев. Если вкладчик желает, чтобы срок менялся, это включается самостоятельным пунктом в депозитный договор.

Например, гражданин кладет средства под проценты на период до 01.07.2018 г. Если он не посетит отделение и не изъявит желания забрать деньги, депозит будет автоматически продлен уже со 02.07.18 г.

Истекший депозит продлевается по ставке, действующей на момент его окончания. Как правило, она оказывается ниже первоначальной. Это значение остается неизменным на протяжении всего срока существования пролонгированного вклада.

Если гражданин не снимал проценты по депозиту, они прибавляются к новому вкладу. Доход клиенту начисляется на сумму, большую, чем та, которую он принес в банк изначально.

Наличие в договоре пункта об автоматической пролонгации удобно и клиенту, и банку. Первый получает возможность продлевать депозит без личного визита в отделение, у второго появляются законные основания, чтобы разместить невостребованные гражданином денежные средства на новый срок.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

8. Если вклад в валюте, то при отзыве лицензии вернут рубли   

Если у вас был вклад в валюте (долларах или евро), а у банка отозвали лицензию, то вы получите компенсацию в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. Вернут не больше 1 400 000 рублей. Выплаты начинаются в течение двух недель после отзыва лицензии. Если за это время курс иностранной валюты вырастет, то вы потеряете часть сбережений, если снизится, то после получения рублей вы сможете купить ещё больше валюты.

Достоинства и недостатки пролонгации

К основным достоинствам относятся:

  • очевидное удобство. Вкладчик может просто не помнить, когда заканчивается его договор по вкладу, тем более, если их несколько в разных банках. Ему не требуется посещать банк, собирать новые документы. Срок вклада автоматически продлится, если деньги пока клиенту не требуются и он их не забирает из банка;
  • выгода. В день окончания договора по срочному вкладу, он будет технически и автоматически пролонгирован. При этом, ни один день не будет потерян для начисления клиентских процентов на банковский вклад.

Что такое пролонгация вклада в банке и для чего она нужна

К основным недостаткам относятся:

  • возможность значительного изменения в сторону снижения процентной ставки при пролонгации (однако она иногда может и повыситься). Вклад может быть продлен на не выгодных для клиента условиях. В текущий момент ставка может быть значительно ниже, чем при заключении договора.
  • при снятии денег клиентом со срочного банковского депозита теряются проценты, то есть весь дополнительный доход. При повторной пролонгации договора и последующем его расторжении, проценты за второй срок обычно в полном объеме уже не выплачиваются. Проценты, которые были начислены за первый срок, должны быть выплачены в полном объеме, причем независимо от того, предусмотрена капитализация или нет.

Заключение

Обычно пролонгация происходит в автоматическом режиме, если клиент-вкладчик не потребовал возврата своих денег – не подал соответствующего письменного заявления о получении денег в сроки, установленные договором. Такое продление вклада существенно экономит время и самого вкладчика и банка, при этом не требуется переоформление договора.

Соблюдая условия договора с банком, выполняя советы специалистов, можно использовать все преимущества депозита с пролонгацией. В этом случае, доход клиента банка не снизится из-за возможной упущенной им выгоды, то есть потери части процентов или продлении договора по вкладу на невыгодных условиях.

Пролонгация в очень многих случаях является выгодной и оформление договоров с автоматической пролонгацией постоянно увеличивается. Все больше вкладчиков ощущают наличие преимущества подобных вкладов.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector