Кредитные истории физических и юридических лиц с 2019 года станут достовернее

Как изменения в ФЗ «О кредитных историях» с 31.01.2019 скажутся на россиянах

  1. Положить в банк депозит (можно на небольшую сумму) и под овердрафт взять кредит. Платить постоянно и в срок, не допуская задержек — рейтинг кредитной истории постепенно будет увеличиваться.
  2. Взять кредит под залог имущества.
  3. Обратиться в банк, на карту которого Вы получаете заработную плату, с просьбой предоставления кредитного лимита. Именно этим вариантом я и воспользовалась — первый раз банк без объяснения мне отказал, а через несколько месяцев менеджер сам позвонил и предложил услуги кредитования. Многое зависит от Вашей заработной платы и непрерывного стажа на последнем месте работы. Банк получает дополнительные гарантии — в большинстве случаев все кредитные выплаты автоматически оплачиваются из денежных поступлений на зарплатную карту.

В итоге, совершив вышеописанные действия, я смогла добиться того, что теперь банки более лояльно смотрят на меня и мне даже удалось взять довольно крупный займ.

Я думаю, это происходит потому, что кредитная история человека стала одной из неотъемлемых частей его биографии. И однажды нарушив условия кредитования, можно не рассчитывать на получение даже не значительной ссуды, поскольку на вашей кредитной истории уже есть темное пятно.

Исправить кредитную историю полностью нельзя, а вот улучшить её-задача вполне реальная. Для начала давайте разберемся в причинах появления плохой кредитной истории.

Самым серьезным нарушением, естественно, является полный невозврат кредита. К нарушениям средней тяжести можно отнести многократные просрочки платежей (сроком от 5 до 30 дней). И, наконец, разовые просрочки (к таким нарушениям относятся наиболее лояльно).
Кроме неплатежей есть еще ряд причин, которые могут испортить Вашу кредитную историю:

  • судебные иски;
  • уголовные дела;
  • взыскание алиментов.

В зависимости от причин исправлять историю тоже нужно по-разному.

  1. Во-первых, многие банки идут на уступки клиенту допустившему просрочки платежей, если он «придёт с повинной» и попытается доказать, что он исправился. Подтверждением этого могут служить своевременно оплаченные счета за последнее время (коммунальные услуги, платежи по кредитной карте другого банка и т.д.)
  2. Во вторых можно предоставить в банк аргументы, свидетельствующие о том, что просрочка произошла не по вине заемщика. Это может быть болезнь, сокращение с работы, задержка зарплаты и т.д. Естественно все эти причины требуют документального подтверждения.
  3. В третьих положительным фактором станут депозитные счета, открытые в этом банке год назад или ранее.

Опираясь на эти факты, банк может принять положительное решение о выдаче нового кредита, а задачей заемщика становится строгое соблюдение условий договора. И тогда, через некоторое время, положительных данных в кредитной истории станет больше отрицательных, что и можно считать её бесспорным улучшением.

Источник

Распоряжением от 1 сентября 2018 года № 1826-р Правительство РФ одобрило подготовленный Минфином проект ФЗ «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях». Его главная цель – повысить достоверность данных в кредитных историях физических и юридических лиц.

По закону сведения о договорах кредита (займа) могут храниться в разных бюро кредитных историй. Было решено в целях корректного расчёта совокупной платёжной нагрузки физических и юридических лиц при получении сведений из разных бюро кредитных историй ввести единый идентификатор договора (сделки), который будет отражён в кредитной истории.

Кредитные истории физических и юридических лиц с 2019 года станут достовернее

В итоге, бюро кредитных историй не вправе принимать от банков информацию по договорам кредита без такого идентификатора.

Также см. «Понятие скоринга кредитной истории».

На практике данный реквизит необходим для исключения так называемых разрывов в кредитной истории. Они могут возникать:

  • при смене паспорта или Ф.И.О.;
  • дублировании данных по договорам кредита (займа) и др.

Считается, что нововведение не только повысит достоверность данных в кредитных историях физических и юридических лиц, но и упростит доступ к получению кредитов.

Также предложено обязать источники формирования кредитной истории не позднее 1 года со дня вступления в силу новых правил:

  • присвоить уникальные идентификаторы всем действующим договорам (сделкам) с заёмщиками, поручителями и принципалами;
  • представить их в бюро кредитных историй.

Одобрениебанканакредитзависитотвашейкредитоспособности. Есливыполучаетезарплатув20000рублей, тонамиллионпретендоватьбессмысленно. Вашдоходдолженбытьсоразмеренежемесячномуплатежу. Банкобязательнобудетанализироватьвашидоходыирасходы, чтобыпонять, какуюсуммувыможетепотянуть.

Кредитные истории физических и юридических лиц с 2019 года станут достовернее

Приэтомучитываютсяежемесячныетратызаемщика. Например, наарендужильяинавыполнениедругихкредитныхобязательств. Присоставлениизаявкивамобязательнобудутспрашиватьорасходнойчастивашегобюджета. Нонеобязательнорассказыватьобовсем. Выможетеумолчатьотом, чтотратитеденьгинаобучениеребенкаилипосылаетеденьгиродителям. Этаинформацияпонизитвашукредитоспособность, поэтомулучшевовсенеговоритьоподобныхстатьяхрасходов.

Несколькосоветов:

  1. Процентодобрениякредитабудетвыше, есливыдокажетедокументальнокакможнобольшеисточниковсвоегодохода.Отэтоговашакредитоспособностьстановитсявыше.
  2. Необязательноподробнорассказыватьоне очевидныхрасходныхстатьяхвашегобюджета.
  3. Есливвашемпаспортенетотметкиодетях, необязательноговоритьоихналичиибанку. Детииждивенцы, которыеснижаютвашукредитоспособность.

Многиебанкиприменяютвработесервисыпоприемуанкетотгражданчерезинтернет. Вэтомслучаезаявкупринимаетнеменеджер, азаявительсамзаполняетсвоюанкету, невыходяиздома. Длязаявителяэтогохорошо, потомучтоонизбегаетоценкименеджера, банкпринимаетксведениютолькоуказаннуютаминформацию.

Еслипришлоповашейзаявкенакредитодобрениеонлайн, выприглашаетесьвбанкнавыдачусредств. Нопокачторешениепредварительное, вофисеваммогутозвучитьотказпоследующимпричинам:

  • выневерноуказалиданныедокументов (ошибокиопечатокбытьнедолжно);
  • вашидокументывызвалиподозрение (испорчены, порваны, залитыводойипр.);
  • доход, указанныйвонлайнанкете, несоответствуетдоходу, прописанномувсправке2НДФЛ;
  • подозрениевмошенничестве.

Еслипослеодобрениякредитабанкневидитпричин, чтобыотказатьввыдачесредств, товыполучаетеденьги. Такчто, будьтевнимательныприсамостоятельнозаполнениионлайн—анкеты.

Нового не так много, как об этом пишут СМИ. Или оно совсем не так работает. Вот правда:

  1. Кредитные истории и рейтинг можно проверять уже много лет.
  2. Раньше бесплатный запрос в каждое бюро можно было сделать только раз в год, а теперь — два раза.
  3. Вместе с кредитной историей можно узнать и кредитный рейтинг, если он есть. Так было и раньше.
  4. Единых правил для рейтинга нет. Разные бюро кредитных историй присваивают его сами, как хотят. Еще и банки оценивают своих клиентов по собственным правилам.
  5. Теперь можно будет делать бесплатные запросы через банк, если он предоставляет услугу по проверке кредитной истории. Но только два раза в год в одном бюро.
  6. На портале госуслуг можно бесплатно узнать, где хранится кредитная история. Вам дадут список бюро кредитных историй, в которые нужно будет обращаться за самими историями. Эта услуга работает уже несколько месяцев.
  7. На портале госуслуг нельзя проверить саму кредитную историю. Ни раньше, ни сейчас: таких поправок в законе нет и услуги такой никогда не было. Нам тоже очень жаль.

Когда вы подаете заявку на кредит через интернет-магазин или в банке, то соглашаетесь на проверку кредитной истории. Банк отправляет запрос в кредитное бюро: а что там вот у этого человека с долгами и платит ли он их? Данные из отчета могут повлиять на решение банка.

Кредитные истории физических и юридических лиц с 2019 года станут достовернее

Проверить свою кредитную историю может любой человек. А другие люди и организации могут проверять ее только с его согласия. То есть ничего нового тут нет: кредитная история была и проверять ее россияне могли и год назад, в том числе бесплатно. И банки кредитные истории тоже проверяли. Никаких резонансных изменений тут нет.

Проверять кредитную историю можно бесплатно или за деньги. Бюро кредитных историй зарабатывают на запросах, а количество бесплатных заявок ограничено.

Раньше. Бесплатно кредитную историю можно было взять только один раз в год в одном БКИ.

То есть добавили возможность еще раз бесплатно взять кредитную историю. И ничего больше. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй. Если досье хранится в четырех бюро, то всего можно отправить восемь бесплатных запросов в год.

Вот это действительно новое условие.

С кредитным рейтингом ничего не изменилось. Он и раньше присваивался: БКИ формировали его по своим критериям. Единых правил к рейтингу нет.

Кредитные истории физических и юридических лиц с 2019 года станут достовернее

По поводу рейтинга нет совершенно никаких новостей. Для простоты оценки такие рейтинги формировались и год, и пять лет назад. И выглядели точно так же. Их можно было запросить когда захочется. Просто теперь в законе упоминается это понятие: мол, вместе с кредитной историей можно узнать и рейтинг, если он вообще есть.

Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормально
Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормально

На портале госуслуг уже несколько месяцев можно узнать, где хранится ваша кредитная история. Дело в том, что из тринадцати БКИ она может храниться только в двух или, например, пяти. Чтобы узнать, куда отправлять бесплатный запрос для получения кредитного отчета, надо проверить этот список. На портале это можно сделать бесплатно, причем еще с ноября 2018 года.

Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет
Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет

Чего только не писали об этом уважаемые издания. В соцсетях росла волна возмущения: почему не работает проверка кредитных историй? Да она и не должна работать. Такой услуги на портале никогда не было, и в законе она не предусмотрена.

На портале госуслуг можно проверить только список БКИ, а саму кредитную историю — нет. Возможно, какие-то бюро сделают авторизацию по учетной записи ЕСИА на своих сайтах — по закону это допускается. Но это не имеет отношения к услугам портала. Долги по налогам там проверить можно, автоштрафы — тоже можно, а вот кредитную историю — нет. Но никто этого и не обещал.

Нет видео.

Видео (кликните для воспроизведения).

Новый закон о кредитной истории сегодня 31 января 2019 года вступил в силу

Теперь граждане могут дважды в год проверить свою кредитную историю.

А именно, получать 2 кредитных отчета в год бесплатно (но не более 1 раза на бумажном носителе) в каждом бюро кредитных историй (далее также – БКИ), где хранится их кредитная история.

Получить информацию о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно на сайте госуслуг.

Так, услуга «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» доступна в разделе каталога услуг «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй».

После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, где хранится ваша кредитная история. Это будут название бюро, его адрес и номер телефона.

С 31.01.2019 увеличено количество способов получения кредитной истории.

Кредитная история человека играет важную роль при рассмотрении заявки на выдачу ссуды. Поэтому россиянам, которые обращаются за деньгами в банки и МФО, стоит следить за ее состоянием. Теперь получать информацию будет проще: новый закон о кредитной истории в 2019 году предоставляет еще больше возможностей контролировать ситуацию.

Изменения в действующий 218-ФЗ были внесены после того, как был принят Федеральный закон № 327 от 3 августа 2018 года. Соответствующие поправки в ФЗ 31 января текущего года вступили в силу. Перемены, которые ждут россиян с принятием этого документа, заключаются в следующем:

  • Каждый россиянин имеет право 2 раза в год получать два бесплатных отчета из каждого бюро, где хранится его кредитная история (КИ). На бумажном носителе бесплатно может быть предоставлен только один отчет (раньше в законодательстве такой конкретизации не было). Запрашивать информацию на платной основе можно неограниченное количество раз.
  • Увеличилось количество доступных способов запроса КИ.
  • В последней редакции закона уделяется внимание порядку оформления согласия на выдачу КИ. Оно дается в бумажной или электронной форме и действует в течение полугода. Срок хранения согласия законодатель сократил до 3 лет с того момента, когда закончится срок его действия.

Кроме того, граждане РФ могут получить информацию о кредитном рейтинге. Такое право у них было и раньше, но в законе это не оговаривалось.

Способы получения кредитного отчета интересуют многих заемщиков. Информация, которая в нем содержится, позволяет взглянуть на себя глазами банка, оценить свои шансы на получение заемных средств. С принятием нового закона люди могут воспользоваться следующими способами запроса КИ:

  1. Получение отчета непосредственно в офисе бюро.
  2. Отправка соответствующего заявления по почте. Предварительно его надо заверить нотариально.
  3. Отправка телеграммы, заверенной оператором связи.
  4. Получение данных с помощью заявления, отправленного на е-мэйл. Запрос должен быть заверен квалифицированной усиленной электронной подписью.

Отличие от прежней редакции закона состоит в том, что теперь запрашивать КИ разрешено через банки и ресурс « Госуслуги ».

Некоторые банки и раньше оказывали подобные информационные услуги, но за деньги. Теперь такой вариант доступен заемщикам бесплатно. Правда, с теми же ограничениями – не больше двух запросов в течение года.

Для многих граждан этот способ – один из самых удобных. Человеку не нужно узнавать личный код, заверять свою подпись у нотариуса или оформлять электронную. Запросить данные можно даже через личный кабинет выбранного банка. Но пока новшество находится на стадии внедрения: банкам нужно скорректировать тексты договоров с бюро кредитных историй. Легче сделать это через Госуслуги.

Кредитные истории физических и юридических лиц с 2019 года станут достовернее

Доступ к данным БКИ через сайт Госуслуг – еще одна возможность ознакомиться со своей финансовой репутацией, не выходя из дома. Чтобы узнать на Госуслугах о своей КИ, достаточно зарегистрироваться на портале. Получить услугу можно в разделе «Налоги и финансы».

Затем надо отправить заявку в электронном виде, ввести данные паспорта и СНИЛС. В личный кабинет придет информация о БКИ, в которых хранится история заявителя. Соответствующие данные поступают из Центробанка. В большинстве случаев на это требуется всего час.

После этого клиенту останется запросить детальную выписку в конкретном БКИ. Сам государственный ресурс баз данных заемщиков не содержит, через него удастся получить только список бюро.

Многим россиянам будет интересно узнать и свой кредитный рейтинг, который предоставляется вместе с отчетом. Он представляет собой скоринговый балл, который формируется по результатам оценки платежеспособности заемщика. Такие рейтинги существуют давно, но раньше это понятие в законодательстве не упоминалось.

На уровень рейтинга влияют такие показатели, как давность финансовой истории, количество ее запросов, кредитная нагрузка, которая лежит на заемщике, наличие и продолжительность просрочек. Чем выше рейтинг, тем больше у человека шансов получить ссуду.

В новом законе есть и еще некоторые изменения. Например, счета, способные уходить в минус (так называемый овердрафт), теперь приравниваются к займам. Чтобы не ухудшить кредитную историю, погашать долги перед банком придется как можно быстрее.

Поручителям тоже надо быть внимательнее. Исполнение этими лицами своих обязательств начнет отражаться на кредитной истории не с момента начала выплат, а с момента возникновения такой обязанности.

Как отказ от кредита влияет на кредитную историю

Как считают законодатели, эти изменения помогут более качественно отражать данные в кредитной истории, снизить риски банков, повысить процент возвратности кредитов. Еще одна цель принятия нового закона – снижение уровня закредитованности предприятий и физических лиц. Удастся ли достичь этих целей в действительности, покажет время.

Юрист, финансист и наш главный редактор, человек который живет на 3 города (Питер-Москва-Лондон). Окончил СПбГУ – Санкт-Петербургский государственный университет при кафедре административного и финансового права.

г. Москва, ЮВАО, р-н Люблино, м. Печатники, Люблинская улица, 42, 3 этаж, офис 309

Каждый человек, который уже имеет статус заемщика, либо планирует воспользоваться банковским продуктом, должен самостоятельно осуществлять контроль за состоянием своей кредитной истории. Для этого достаточно время от времени делать запрос в БКИ и получать отчет о текущем состоянии дел. Но ввиду того, что в ФЗ №218 были внесены некоторые изменения, физическим лицам стоит учитывать эти законодательные инновации.

Президентом РФ 03.08.2018г. был подписан закон ФЗ №327 о внесении изменений в ФЗ №218 «О кредитных историях». Вступившие в силу поправки касаются не только российских граждан, выступающих в качестве субъектов КИ, но и пользователей кредитных историй, коими являются:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • прочие финансовые структуры, специализирующиеся на кредитовании физических лиц и субъектов предпринимательской деятельности.

Благодаря законодательным инновациям были дополнены основные понятия и правила:

  • проведения идентификации заемщиков;
  • содержания КИ;
  • создания запросов и получения согласий на выдачу отчетов;
  • права БКИ и т. д.

Законодателями было изменено основное понятие кредитного соглашения. Теперь к этой категории следует относить договоры банковских счетов, дающие право клиентам на осуществление платежей (по принципу кредитования), даже при отсутствии на них денежных средств.

Изменению подвергся и 4 пункт закона, в котором указывается, кто может представлять информацию в БКИ. Теперь это могут делать и ликвидаторы юридических лиц (ликвидационные комиссии), а также ипотечные агенты или специализированные финансовые сообщества, приобретшие права требования по возникшим у заемщиков обязательствам.

Законодательные инновации затронули и содержание КИ:

  1. В титульной части теперь выделено место, предназначенное для внесения данных из паспорта гражданами других государств, и сведений из других идентифицирующих документов лицами без российского гражданства.
  2. Датой начала формирования кредитной истории является дата начала исполнения обязательств со стороны поручителя.

Начиная с 03.08.2018г. изменились правила получения и предоставления согласия на выдачу БКИ отчета для физических лиц и субъектов предпринимательской деятельности. Если в качестве субъекта выступает коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, то согласие должно составляться на бумажном носителе информации и содержать следующие данные об официальном представителе (в конце ставится подпись):

  • паспорта или любого другого идентифицирующего личность документа;
  • документа, подтверждающего полномочия представителя.

Если согласие оформляется в электронной форме, то для заверения документа потребуется:

  • квалифицированная (усиленная) ЭП;
  • неквалифицированная (усиленная) ЭП;
  • простая ЭП.

Внимание! Срок действия согласия увеличен до 6-ти месяцев с момента оформления документа. Эта поправка в ФЗ вступит в силу 31.01.2019 г. Срок хранения согласия субъекта на получение основной части КИ сократился до 3-х лет, начиная со дня окончания его срока действия

Российские граждане и субъекты предпринимательской деятельности, выступающие в качестве заемщиков, могут бесплатно получать электронные отчеты по своим КИ два раза в год. На бумажном носителе информация на безоплатной основе будет предоставляться только один раз в год.

Индивидуальный кредитный рейтинг является аналогом скоринга, который уже используют банки и МФО при принятии решения о выдаче заемщику кредита. Балл будут рассчитывать бюро кредитных историй по своим существующим скоринговым моделям, которые уже доказали валидность для кредиторов. Каждое бюро имеет свою модель с определенным набором переменных, которые влияют на итоговый размер балла — наличие текущих и исторических просрочек платежей, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше).

Аналитики ОКБ оценили индивидуальный кредитный рейтинг жителей российских регионов на основе данных о 77,7 млн граждан, когда-либо бравших кредит в банке или займ в МФО, информация о которых хранится в бюро.

Кредитную историю можно получить через банк — бесплатно

Кредитная история во многих случаях не проверяется микрофинансовыми организациями при оформлении микрозайма. Кроме того и в банках есть случаи, когда такая проверка просто не требуется. Для этого у банка должна быть собственная база данных. Вот тогда проверка проходит в системе самого банка.

Очень часто при оформлении документов сотрудники банка указывают на конкретные графы для подписи. Зачастую это приводит к автоматическому подписанию согласия на проверку. А без этого согласия  банк не согласится оформить кредит. Ведь это верный признак того, что вы стремитесь скрыть информацию.

Каждый банк имеет в своей клиентской базе желанных клиентов, сотрудничеством с которыми очень дорожит. Эти клиенты пользуются банковскими средствами на лояльных условиях: достаточно низкая процентная ставка, отсутствие необходимости проверять кредитную историю. Даже срок рассмотрения обращения за выдачей кредита значительно сокращается.

Какповлиятьнаодобренииприонлайн—оформлениикредита?

Кредитные истории физических и юридических лиц с 2019 года станут достовернее

Вот законные способы обратиться в БКИ, чтобы узнать свою кредитную историю:

  1. Написать запрос на бумаге и передать в БКИ лично с паспортом.
  2. Отправить электронный запрос: с усиленной КЭП; с простой подписью, но которую выдали при личной явке или которую БКИ проверило и подтвердило личность; через свой банк.
  3. Отправить письменный запрос в БКИ с заверенной нотариусом подписью.
  4. Отправить телеграмму, которую заверит оператор связи.

Счета, которые могут уходить в минус, приравняли к займам

В бюро кредитных историй передают информацию о том, что вот этот клиент банка взял в долг такую-то сумму. Но раньше под формулировки в законе попадали именно договоры займа, то есть они так и должны называться.

Какова степень испорченности КИ:

  1. При оперативной реструктуризации эта процедура не отразится на истории, если оформление произошло не позднее месяца с момента пропуска ежемесячного взноса. При таком нарушении дальнейшее одобрение нового займа вполне реально.
  2. Если долг реструктуризирован после нескольких задолженностей, то бюро будет известно, что гражданин периодически уклоняется от платежей. Это гарантирует испорченную кредитную историю.
  3. Если банк сам предлагает заемщику реструктурировать долг, то дело в скором времени, скорее всего, передадут в суд, а гражданину будет отказано в повторных оформлениях кредита.

Если есть возможность воспользоваться реструктуризацией заранее, то стоит незамедлительно это сделать, ведь в дальнейшем клиенту откажут в выдаче любого кредита. Жизненные ситуации порой складываются так, что именно этой суммы будет не хватать на важное приобретение.

Ключевые принципы грамотной реструктуризации долга:

  1. Своевременность;
  2. Умение договориться с кредитной организацией;
  3. Анализ выгоды, преимуществ, а также последствий.

Не рекомендуется отказываться от процедуры реструктуризации только потому, что эта информация станет доступна Бюро кредитных историй. Выбранный вариант сотрудничества с банком не только освободит от тяжкого финансового бремени, но и предотвратит просрочки в дальнейшем.

Согласие действует шесть месяцев

Раньше клиент давал согласие при оформлении заявки на кредит и оно действовало только два месяца. Теперь — полгода. А если договор оформлен, то согласие продлевается на весь срок действия кредита.

Есть еще одно изменение в сроках хранения согласия: раньше БКИ могло запросить согласие и его нужно было хранить пять лет, а теперь — только три. На клиентов банков это как-то принципиально не повлияет, и делать с этим ничего не надо. Рассказываем вам, чтобы вы понимали «масштаб» изменений.

Это все поправки в закон о кредитных историях, которые заработали с 31 января. Подпишитесь, чтобы узнавать, как обстоят дела с вашими правами в России. Мы читаем законы за вас и рассказываем, что они значат на самом деле.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector