Кому выдают ипотеку на жилье

Требования к заемщикам в банках

Несмотря на то, что ипотечное кредитование – довольно популярная услуга, оформляется оно далеко не всем.

Поэтому прежде, чем подавать заявку на получение ипотеки, нужно точно понимать, из-за чего банк будет в праве Вам отказать.

И главная причина – отсутствие стабильного дохода в достаточном размере.

Под определение стабильного дохода подходит заработная плата и официально места работы.

То есть, следующий вид работников под эту категорию не попадают и получить ипотеку им будет намного труднее:

  • Индивидуальные предприниматели;
  • Фрилансеры или самозанятые;
  • Безработные;
  • Люди, получающие серый доход.

Кому выдают ипотеку на жилье

Разумеется, фрилансер или предприниматель может убедить банк в своей платежеспособности, предоставив кредитору налоговые декларации за несколько последних лет. Но и это не дает Вам четких гарантий. Банку ведь важно, чтобы у Вас был стабильный доход на протяжении всего срока кредитования, а подтверждение прошлого дохода этого не гарантирует.

Также, нельзя быть уверенным в том, дадут ли ипотеку человеку, который получает доход в виде процента от продажи или же гонорара за работу. К таким категориям граждан относятся люди творческих профессий, рекламные, страховые и агенты по недвижимости, а также менеджеры по продажам.

В таком случае, получить ипотеку от банка будет затруднительно, даже при подтвержденном доходе в высоком размере. Ведь банк не будет уверен в том, сохранится ли такой доход еще на 10 лет.

Если на Вашей работе высокий профессиональный риск, то оформление ипотеки также будет затруднительным. Причина очевидна – кредитор боится, что из-за несчастного случая Вы можете потерять работу или же стать нетрудоспособным.

Кому выдают ипотеку на жилье

Анализ профессий кому чаще всего отказывают и одобряют ипотеку

К таким профессиям относится:

  • Спорт;
  • Военная служба;
  • Работа в МЧС или силовых структурах;
  • Карьера каскадера, циркового артиста или пилота;
  • Альпинизм.

Однако для служащих в военной сфере предусмотрена «Военная ипотека», что дает им больше возможностей. Для прочих же людей, которые были перечислены выше, подобных предложений пока нет.

Кому выдают ипотеку на жилье

Условия получения военной ипотеки

Чтобы четко понимать, на что обратит внимание конкретный кредитор, стоит внимательно изучить его условия.

Для этого необходимо рассмотреть условия наиболее популярных в России банков.

Банк Условия
Сбербанк Российское гражданство;
Возраст от 21 до 75 лет;
Общий стаж – больше 1 года;
Трудовой стаж на последнем месте работы – от 6 месяцев.
ВТБ24 Российское гражданство;
Возраст от 21 до 70 лет;
Общий трудовой стаж – не меньше 1 года;
Стаж на последнем месте работы – от 6 месяцев.
Банк Москвы Российское гражданство;
Возраст от 21 до 60 лет;
Общий трудовой стаж – не меньше 1 года;
Стаж на последнем месте работы – не меньше 1 месяца.
Газпромбанк Российское гражданство;
Положительная кредитная история;
Возраст от 20 до 60 лет (для женщин, максимальный возраст – 55 лет);
Общий трудовой стаж – не меньше 1 года;
Стаж на последнем месте работы – от 6 месяцев.

Основание. ГК РФ ст. 346 п. 2, ФЗ «Об ипотеке» ст. 37 п. 1

Как это работает. Иногда говорят, что ипотечная квартира — это собственность банка. На самом деле это не так, собственник квартиры — заемщик. Это его имущество, которым можно распоряжаться. Правда, при ипотеке это право существенно ограничено. Продать квартиру можно, но только с согласия банка. То же самое относится к дарению. Главное здесь то, что право собственности перейдет к другому человеку: при продаже — за деньги, при дарении — бесплатно.

Есть два способа передать право на квартиру другому человеку:

  1. продать ее вместе с невыплаченным долгом, то есть перевести его на другого человека;
  2. погасить долг перед банком, снять залог и продать.

Чтобы продать или подарить квартиру вместе с остатком долга, необходимо получить согласие банка. На самом деле это не так сложно, как может показаться. В этом случае готовится соглашение о переводе долга: в нем участвуют продавец, покупатель и собственно банк. В результате покупатель получает квартиру и обязанность выплачивать остаток долга по ипотеке. Нужно иметь в виду, что банк может и не одобрить нового владельца квартиры.

Допустим, банк выдал ипотечный кредит мужчине 30 лет с зарплатой 80 тысяч рублей, а тот решил продать квартиру пенсионеру без официальной зарплаты. Для банка это риски. Он имеет право ничего не согласовывать. Но если вместо пенсионера будет главбух торговой сети со стажем 10 лет и зарплатой 65 тысяч рублей, банк вполне может одобрить такого заемщика.

Хорошо, что есть другой вариант: погасить ипотеку и продать квартиру. Вот какие есть способы оформления сделки:

  1. Взять кредит на закрытие ипотеки, закрыть ее, продать квартиру, а кредит погасить из денег, полученных от покупателя. В этой схеме есть проценты по потребительскому кредиту, но нет необходимости получать согласие банка. Если погасить кредит в течение нескольких дней, переплата будет небольшой.
  2. Взять у покупателя деньги в счет аванса по договору купли-продажи — остаток он заплатит, когда обременение будет снято. Здесь понадобится предварительный договор купли-продажи и бесстрашный покупатель. Согласие банка нужно, так как договор будет заключен раньше, чем снимут залог.
  3. Договориться с покупателем, чтобы деньги за остаток по ипотеке он не отдавал вам на руки, а перечислил прямо в банк. Такой вариант надежнее предыдущего, но требует участия банка и его согласия. Эта схема отработана — обычно банки и риелторы отлично знают, как все оформить.

В договоре ипотеки с конкретным банком могут быть свои особенности и подводные камни.

Но запретить собственнику продавать квартиру банк не может. Правда, может не одобрить сделку.

Пока в Росреестре есть пометка о залоге квартиры в пользу банка, продать ее без разрешения не получится. Но в целом это вполне реально.

Основание. ГК РФ ст. 450

Как это работает. Если денег на выплату кредита нет и права на ипотечные каникулы тоже нет, ипотечник может договориться с банком и изменить условия кредита. Например, продлить срок выплат и уменьшить ежемесячный платеж. Или получить отсрочку выплаты основного долга и какое-то время платить только проценты. Это называется реструктуризацией кредита. В каждом банке свои условия и правила.

Банк может пойти навстречу, если вы объясните ему, что ситуация уважительная и временная. Например, у женщины родился второй ребенок, через полгода она выйдет на работу и восстановит свой уровень дохода. А пока будет платить только проценты, не погашая тело кредита.

Реструктуризация позволяет выиграть время на то, чтобы восстановить источник дохода и сохранить квартиру. Правда, в итоге кредит может обойтись дороже — или банк вообще откажет.

Взять ипотечные каникулы на полгода

Основание. ФЗ № 353-ФЗ ст. 6.1-1

Как это работает. Любой человек, который взял ипотеку, имеет право полгода ее не платить, если это его единственное жилье. Это правило действует с 31 июля 2019 года. До этого об отсрочке платежей нужно было индивидуально договариваться с банком. Он мог согласиться или отказать. Теперь право на каникулы действует для всех, условия четко прописаны в законе, а отказать в этом праве банк не может.

Чтобы полгода не платить ипотеку, должны совпадать такие условия:

  1. Ипотечное жилье — единственное.
  2. Кредит на квартиру меньше 15 млн рублей.
  3. Ипотечные каникулы по квартире оформляются впервые. Если взять каникулы, а потом рефинансировать ипотеку, второй раз другой банк их не даст.
  4. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

К трудным жизненным ситуациям закон относит:

  • потерю работы с учетом в центре занятости;
  • инвалидность первой или второй группы;
  • нетрудоспособность свыше 2 месяцев;
  • существенное снижение дохода — как минимум на 30%, больше половины этого дохода должно уходить на ипотеку;
  • рождение детей или появление других иждивенцев с одновременным снижением дохода как минимум на 20%, больше 40% этого дохода должно уходить на ипотеку.

Кредитная история во время каникул не пострадает, а квартиру не заберут за долги. Когда отсрочка закончится, нужно будет платить по обычному графику. А в конце кредита — внести платежи, которые пропустили за время каникул. Дополнительные проценты платить не придется.

Основание. ФЗ «Об ипотеке» ст. 37 п. 3

Как это работает. Ипотечник — это собственник квартиры, а не просто заемщик. Он может указать квартиру в завещании и оставить ее кому захочет. Согласие банка на это не нужно. Заемщик может выбирать, кому завещать квартиру: взрослому сыну с хорошей зарплатой или несовершеннолетней дочери-школьнице. Даже если вписать в договор об ипотеке условия по поводу ограничений в завещании, действовать они не будут. Банк вообще не может узнать, кому ипотечник завещал свою недвижимость.

Но когда наследник или наследники вступят в наследство, вместе с квартирой им перейдет и долг. Если завещание не составлять, квартира с долгом все равно перейдет к наследникам, но делить права и долги им будет сложнее.

Чтобы вписать в завещание квартиру в ипотеке, нужно прийти к нотариусу с паспортом. Все остальные документы он может запросить сам в государственных органах. Подтверждать платежи или снимать обременение для завещания не придется. Нотариальный тариф за заверку завещания — 100 рублей. Это если составить завещание самому и не заказывать дополнительных услуг. Если нотариус будет помогать составлять текст завещания — а лучше обратиться к нему за такой помощью, — заплатить придется больше.

Любой человек может отказаться принимать наследство. Если долг по ипотеке кажется неподъемным, в наследство можно не вступать. Тогда и выплачивать кредит не придется. Но получить квартиру с отказом от долгов нельзя.

По общему правилу правом на получение ипотеки обладают все совершеннолетние и полностью дееспособные граждане. Никто не ограничивает их попытки по подаче заявок на получение кредитов. Другое дело, что данные заявки могут быть отвергнуты кредитным учреждением по любым основаниям.

В банках все заемщики делятся условно на три категории:

  • Участники зарплатных проектов данного банка;
  • Сотрудники аккредитованных предприятий;
  • Остальные заемщики, получающие кредиты на общих условиях.

Первые две категории отличаются особой надежностью, и банки к ним, как правило, предъявляю лояльные требования по получению ипотечных займов.

Граждане из третьей категории заемщиков рассматриваются банками по умолчанию как сомнительные и ненадежные заемщики, которые должны пройти тщательную проверку перед одобрением им кредитной заявки.

Безусловно, добропорядочным гражданам, имеющим работу и намерение выплачивать ипотеку, боятся нечего. Банки всегда идут им навстречу, ведь при их содействии получают свою прибыль.

В отношении специальных ипотечных программ действуют особые требования к заемщикам. Например, получить военную ипотеку не могут лица, не состоящие на военной службе, а вступить в государственную программу для семей с двумя и тремя детьми не могут граждане, не имеющие детей или имеющие только одного ребенка.

Перед одобрением каждой кредитной заявки потенциальные клиенты подвергаются нескольким проверкам службой безопасности банка.

Что-либо утаить от службы безопасности невозможно. Там работают опытные люди, имеющие доступ к специальным закрытым базам.

Условия кредитования

Кому дают ипотеку на квартиру зависит прежде всего от того, на каких условиях дают ипотеку в том или ином кредитном учреждении. Как правило, требования стандартны, но отличия в них все же имеются.

Следует отметить и детально рассмотреть ниже представленный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам:

  • Пол и возраст;
  • Гражданство и прописка;
  • Первоначальный взнос;
  • Рабочий стаж;
  • Уровень дохода;
  • Кредитная история.

Пол и возраст

Ипотека – долгосрочный кредит, который может выплачиваться на протяжении 10, 20 или 30 лет. В течение этого времени заемщик будет стареть, терять здоровье и способность к труду. Именно поэтому возраст потенциального клиента имеет решающее значение для принятия решения по выдаче ипотечного кредита.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Минимальная возрастная граница установлена в 18 лет, но это лишь на бумаге. Фактически же ипотечные займы выдаются гражданам, достигшим возраста 21 года. В некоторых банках эта граница и вовсе сдвинута до 23 лет.

Молодые люди не внушают доверия банкам. Они, как правило, недостаточно хорошо стоят на ногах, часто меняют работу и нерационально распоряжаются своим бюджетом.

В качестве верхней возрастной границы для выдачи ипотеки банки используют тот возраст, на момент достижения которого ипотечный кредит в полном объеме выплачивается.

Обычно этот возраст равен 65-75 годам. Совкомбанк, к примеру, кредитует граждан до 85 лет.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье: мужчины или женщины? Четких требований относительно пола заемщика у банков нет.

В ипотечных займах чаще всего супруги выступают в качестве созаемщиков, где основным заемщиком выступает тот из них, у которого выше доход.

Пол имеет значение при составлении договора страхования жизни заемщика. Страховые фирмы считают более надежными клиентами женщин, чем мужчин. Поэтому лучше договор страхования жизни заключать именно на женщину.

Буквально недавно российское гражданство и постоянная прописка в регионе нахождения отделения банка были обязательными условиями для выдачи ипотечного кредита. Сегодня многие из кредитных учреждений уходят от этой практики.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Кредитование иностранных граждан сопряжено с дополнительными рисками, отчего многие банки стараются себя оградить. Но банки с иностранным капиталом свободно предоставляют займы лицам другого гражданства, которые на законных основаниях пребывают в нашей стране.

Иностранных граждан кредитуют Райффайзенбанк, Дельтакредит банк, Евразийский банк и др.

Находиться в стране на законных основаниях – это значит отвечать следующим условиям:

  • Иметь официальное разрешение на работу;
  • Иметь временную регистрацию по месту пребывания.

Большинство банков сегодня заключают ипотечные договоры по временной прописке. Банк Москвы и вовсе может кредитовать граждан, не имеющих регистрации.

Первоначальный взнос – это сумма денежных средств, которой заемщик располагает и которую может внести в счет первого платежа при получении кредита.

Кто может взять ипотеку на жилье, имея небольшой размер личных денежных средств? В различных банках и ипотечных программах размер первоначального взноса существенно различается.

Кому выдают ипотеку на жилье

Но, как правило, его минимум установлен на границе 10% от полной стоимости приобретаемого имущества. В качестве первоначального взноса может быть внесен материнский капитал.

Внести материнские деньги в счет кредита сегодня можно, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет. Но для этого нужно будет предварительно получить материнский сертификат в отделении ПФР РФ.

В некоторых банках до сих пор сохранились ипотечные программы, позволяющие получить деньги без внесения первоначального взноса. Но в этом случае, как правило, требуется внесение залогового обеспечения недвижимости, которая на этот момент времени уже находится в собственности заемщика.

Рабочий стаж

Стаж – ключевой показатель, подтверждающий трудоустройство и платежеспособность заемщика. Кто может оформить ипотеку в этом случае?

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обычно банки требуют, чтобы на последнем рабочем месте стаж составлял не менее полугода. Требования к общему стажу ограничиваются 12 месяцами.

Идеальным заемщиком признается тот, кто трудоустроен официально в качестве нанятого работника. Многие кредитные учреждения не кредитуют индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса.

Кому выдают ипотеку на жилье

Банк будет изучать копию трудовой книжки, которая будет Вами представлена в общем пакете документов. Частая смена работы не сыграет Вам на руку, банк может повысить для Вас процентную ставку или иным образом ужесточить условия кредитования.

Уровень дохода

Из дохода заемщик будет осуществлять ежемесячные выплаты в счет кредита. Проверяется платежеспособность с помощью предоставленной справки 2-НДФЛ.

Чтобы получить ипотеку нужно, чтоб величина платежа по ней не превышала половину общего семейного дохода. При этом банк обязательно будет учитывать и другие обязательства заемщика: прочие кредиты, коммунальные платежи и иные расходы.

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Многие кредитные учреждения учитывают в уровне общего дохода и дополнительные доходы, подтвердить которые заемщик не может. Сбербанк относится именно к таким кредитным учреждениям.

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, приглашаются созаемщики. Банк в этой ситуации учитывает их совокупный доход.

Кредитная история

Банки большое значение уделяют кредитной истории заемщика. Эта информация запрашивается сотрудниками банка в БКИ. В случае обнаружения в отчете просрочек по прошлым займам, банк чаще всего отказывает в выдаче ипотеки потенциальному клиенту.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Банкам не нужны ненадежные клиенты, которые будут нарушать условия договора. Это чревато судебными тяжбами и исполнительными производствами.

Сдать квартиру внаем

Кому выдают ипотеку на жилье

Основание. ГК РФ ст. 346 п. 3, ФЗ «Об ипотеке» ст. 40 п. 1

Как это работает. Закон разрешает собственнику ипотечной квартиры сдавать ее в аренду или внаем без согласия банка. Обычно сдают как раз внаем, то есть другим гражданам для проживания. Аренда — для юридических лиц.

Это правило работает не всегда. В гражданском кодексе есть важная оговорка: в договоре с банком могут быть прописаны другие правила — и действовать будут именно они. Если сказано, что нужно получить согласие банка, — его нужно получить. Если ничего об этом не сказано, то можно сдавать квартиру и никого не спрашивать.

Договоры разные. Смотрите свой и не думайте, что во всех остальных написано то же самое.

В договоре может не быть слов «наем», «аренда» и «сдавать квартиру». Зато там может быть написано, что заемщик вправе передавать заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам только с согласия кредитора — или без. Это как раз про наем и аренду.

Кому дают ипотеку на квартиру в 2019 году? Кто может взять? На каких условиях?

Если сдавать квартиру без согласия банка, хотя договор его требует, последствия могут быть разными:

  1. банк никогда об этом не узнает, а вы выплатите ипотеку за счет арендных платежей;
  2. банк об этом узнает и потребует досрочно погасить весь долг по ипотеке.

Объясняем сложное простым языком

Разбираем законы, которые касаются вас и ваших денег. Дважды в неделю присылаем письма с самым важным

Дополнительные гарантии от заемщиков

Пол и возраст

Процентная ставка по ипотеке будет зависеть от множества факторов. Чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования, можно подготовить для банка дополнительные гарантии своей порядочности и платежеспособности.

Для банка дополнительными гарантиями будут выступать следующие обстоятельства:

    Кому дают ипотеку на квартиру в 2019 году? Кто может взять? На каких условиях?

  • Наличие ликвидного имущества у заемщика. Чем большим количество квартир или автомобилей располагает заемщик, тем выше его шансы на успешное получение ипотеки.
  • Наличие поручителей. Поручители будут нести реальную ответственность по кредиту, которая должна быть прописана в договоре кредитования.
  • Наличие счетов с постоянным остатком в кредитующем банке. Если Вы постоянный клиент данного банка, имеете в нем открытые счета, получаете через него заработную плату, Ваши шансы на кредитование значительно выше шансов других потенциальных клиентов.
  • Заключение договора страхования жизни. В этом случае гарантом возврата денежных средств выступает страховая фирма при наступлении смерти заемщика или потери трудоспособности.

Все данные обстоятельства будут учитываться банком в совокупности. На основании их будет решаться не только вопрос об одобрении или отказе кредитной заявки, но и ключевые условия ипотечного договора.

Отказаться от страховки

Если Вы попадаете под одну из вышеперечисленных категорий граждан, то ипотека все же возможна. Поэтому следует выяснить, при каких условиях Ваши шансы повышаются.

Сделать это можно, доказав банку стабильность своего дохода в будущем. А подтвердить это можно следующими способами:

  • Предоставить кредитору копию трудовой книжки. Изучив этот документ, банк поймет, насколько Вы склонны к частой смене работодателей. Показателем надежности является то, что клиент проработал на одном месте больше 2 лет;
  • Копию трудового договора. Такой документ является гарантией того, что Вы будете продолжать работать на этой должности до момента, когда срок действия соглашения закончится. Это хорошая гарантия для кредитора;
  • Доказать, что Вы один из двоих работающих супругов. При оформлении ипотеки, Ваш супруг в обязательном порядке будет возведен в статус поручителя. Из этого следует, что в случае, если Вы не сможете выплатить кредит, он сделает это за Вас. Поэтому его платежеспособность играет важную роль для кредитора.

Обратите внимание! Наличие хорошего высшего образования является положительным фактором для банков, так как это гарантирует, что Вы сможете сохранить свое рабочее место или же быстро найти новое при необходимости.

Если Вам отказали в одном банке в выдаче ипотеки, это не означает, что в другом банке Вам также откажут. Поэтому при получении отказа, следует просто обратиться в другой банк.

Кому дают ипотеку на квартиру в 2019 году? Кто может взять? На каких условиях?

Если кредитное учреждение точно указало причину отказа, нужно попытаться ее исправить. Так, к примеру, если допущена ошибка в документах, она легко подлежит исправлению. Вновь подать обращение в тот же банк гражданам никто не запрещает.

Если банк отказал в кредитовании на основании низкого уровня дохода, нужно снизить свои аппетиты. На рынке можно подобрать более дешевый объект недвижимости и подать заявку на уже сниженную сумму кредитования.

Кроме того, надежным вариантом получения займа является увеличение первоначального взноса. Для этого потребуется немного подкопить или занять необходимую сумму у знакомых.

Для повышения шансов на успех можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. Ипотечный брокер за денежное вознаграждение подберет лучшие и беспроигрышные варианты кредитования и поможет совершить сделку.

Ипотечный займ – высоко рисковый кредитный продукт, большая часть рисков которого связана с заемщиком.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Банки очень внимательно подходят к одобрению ипотечных заявок, дабы избежать сотрудничества с финансово неустойчивыми гражданами, имеющими плохую кредитную историю и большое число просрочек.

Существует множество механизмов повышения своей надежности, которыми может воспользоваться любой желающий потенциальный заемщик.

Основание. ФЗ «Об ипотеке» ст. 30

Как это работает. Содержать квартиру в приличном состоянии и проводить в ней ремонт — обязанность собственника квартиры, даже если она и в залоге. В ней можно красить стены, клеить обои, менять окна и плитку на полу. Банк не имеет права определять цвет стен или тип напольного покрытия. Правда, весь дорогой ремонт и неотделимые улучшения тоже перейдут в залог банку.

При ремонте нельзя допускать ухудшения квартиры и уменьшения ее стоимости. Навредить переклейкой обоев, конечно, нельзя — это актуально для серьезного ремонта, связанного с перепланировкой. Перенос стен и объединение комнаты с кухней усложнит продажу квартиры и может повлиять на ее цену. Для банка это лишние проблемы.

Кому дают ипотеку на квартиру в 2019 году? Кто может взять? На каких условиях?

А вот если перепланировка проведена по всем правилам, то в ней нет ничего незаконного. Запретить ее банк не может: это нарушение прав потребителя. Но часто требует заранее согласовать с ним работы, на случай если характеристики квартиры сильно изменятся. Это тоже прописывают в договоре.

Перепланировка меняет технические параметры квартиры, то есть формально изменяется объект залога. Например, была двухкомнатная квартира, а стала трехкомнатная. Залог в этом случае не снимается, и ипотеку нужно платить дальше.

Основание. ФЗ «Об ипотеке» ст. 31

Как это работает. По закону положено обязательно застраховать сам объект залога — квартиру. Без этого договор ипотеки банк не заключит. Другие виды страхования необязательные.

Помимо страхования самой квартиры при оформлении ипотеки обычно предлагают застраховать еще что-нибудь:

  1. Жизнь и здоровье. При заболевании, инвалидности или смерти — в зависимости от условий договора — по кредиту заплатит страховая.
  2. Титул. Этот вид страхования защищает стороны от случаев, когда договор купли-продажи по каким-то причинам будет признан недействительным.
  3. Ответственность заемщика. Эта страховка покрывает разницу между выручкой от продажи квартиры и остатком долга перед банком, если хозяин квартиры не смог выплатить кредит.

От этих видов страхования, как и от каких-то других, кроме страхования самой квартиры, можно отказаться. Однако ставка по кредиту при отказе может быть выше. Чаще всего при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банкам виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности, а банк за это снижает процент по ипотеке. Поэтому нужно подсчитать, что будет выгоднее: платить за дополнительные страховки или получить повышенный процент по кредиту.

Кому дают ипотеку на квартиру в 2019 году? Кто может взять? На каких условиях?

Соглашаться на дополнительные виды страхования или нет — решение заемщика. Он вправе отказаться от них и обеспечить выплаты во всех критических ситуациях за свой счет. Или не обеспечить. В любом случае страховка — это защита. Если заемщик потеряет работу или заболеет, страховая компания погасит его долг или будет вносить платежи какое-то время. Но если такая защита не нужна или полис уже есть, право ипотечника — отказаться от навязанных услуг.

Прописывать в квартире других людей

Основание. ЖК РФ ст. 31, приказ МВД России от 31.12.2017 № 984

Как это работает. Все члены семьи собственника квартиры имеют право пользоваться его жильем. Члены семьи — это супруг, дети и родители. Другие родственники и иные граждане тоже могут считаться членами семьи, если собственник квартиры вселил их к себе в этом качестве. Кроме того, собственник квартиры может разрешать другим людям временно пользоваться его помещением.

Если человек проживает в помещении — временно или постоянно, — он должен рассказать об этом государству, то есть зарегистрироваться по месту жительства или пребывания. Мы обычно называем это пропиской, хотя формально такого термина в законах давно нет. Запретить прописку членов семьи банк не может.

При регистрации сотрудники МВД согласия банка тоже не спрашивают, но просят подтвердить право проживания в квартире. Для этого подойдет договор между собственником и жильцом, свидетельство о рождении ребенка, письменное согласие собственника на вселение в его квартиру других людей.

В договорах об ипотеке можно встретить условие о запрете без согласия банка регистрировать в квартире кого-то, кроме близких членов семьи. Однако в жилищном кодексе и законодательстве о регистрационном учете таких правил нет. Для банка главное, чтобы вы вовремя вносили платежи. Если квартиру не превращают в адрес массовой регистрации, никаких проблем с пропиской супруга и детей не будет.

Основание. ФЗ № 229-ФЗ ст. 112 ч. 3.1, ч. 5 п. 8, ч. 5.1

Как это работает. Если за квартиру не платить, дело может дойти до судебных приставов. У них есть право начислять исполнительский сбор, если кто-то не платит вовремя. Приставы принудительно взыщут и сумму долга, и этот сбор. Он составляет 7% от размера долга и не может быть меньше 1000 Р.

Но тем, кто задолжал по ипотеке, исполнительский сбор можно не платить.

Вот условия для освобождения должников от такого платежа:

  1. квартиру продали в счет долгов или ее забрал банк. Если после этого за бывшим ипотечником числится долг по исполнительскому взносу, пристав должен отменить постановление, которым этот сбор назначен;
  2. должник получил помощь от государства и реструктуризировал ипотечный кредит по программам господдержки. Такая программа действовала для валютных ипотечников и некоторых других заемщиков, но сейчас деньги по ней уже не выделяются.

Если у заемщика есть ипотека, но накопился невыплаченный долг и квартиру забирают, платить 7% от задолженности не придется. Это право позволяет сэкономить десятки тысяч рублей, если с кредитом все и без того сложно.

Основание. ГПК РФ ст. 446, ФЗ «Об ипотеке» ст. 50, ст. 78

Как это работает. У граждан нельзя отбирать единственное жилье. Если у семьи одна квартира и есть долги, это жилье не заберут. Но для ипотеки сделали исключение: банк, у которого квартира в залоге, может использовать обеспечение, чтобы забрать свои деньги. Когда человек оформляет залог на квартиру, он соглашается с тем, что банк заберет ее в случае серьезной просрочки. Владелец квартиры получит только деньги от ее продажи, которые останутся после погашения долга.

Но никто, кроме банка, выдавшего кредит, ипотечную квартиру не отберет. У приставов может быть пачка исполнительных производств по административным штрафам, алиментам и долгам по коммуналке, но если квартира единственная — продать ее в счет долга нельзя. Эта норма может очень пригодиться, если в жизни черная полоса и денег хватает только на ипотечные платежи. Разбираться со сложной ситуацией проще, когда знаешь, что завтра есть где ночевать.

Рефинансировать ипотеку

Основание. ГК РФ ст. 819 п. 1.1

Как это работает. Если вы взяли ипотеку под 14%, а потом нашли банк, который предлагает ставку 9%, кредит на квартиру можно перевести в этот банк. Это называется рефинансированием, а иногда — перекредитованием. Если новый банк устроит ваша кандидатура как заемщика, он погасит долг перед старым банком и оформит новый кредит. Теперь квартира будет в залоге у нового банка. За счет разницы в процентах можно неплохо сэкономить.

Для рефинансирования необязательно искать новый банк, можно договориться с тем же, что выдал ипотеку. Если ставки по кредитам стабильно снижаются, банку может быть выгодно пойти навстречу и снизить ставку по текущему кредиту — это уменьшит риск того, что вы переведете его в другой банк. Это проще по документам, но соглашаться банк не обязан. В случае отказа надо изучать другие предложения. Запретить переходить из одного банка в другой нельзя.

Погасить кредит досрочно

Основание. ГК РФ ст. 810 п. 2, ФЗ № 353-ФЗ ст. 11

Как это работает. Кредит, который человек берет на жилье, можно возвращать в любое время. Ограничивать это право банки не могут. Закон специально предусмотрел эти правила, чтобы защищать интересы обычных людей, которые берут у банка деньги для жизни, а не для бизнеса.

Чтобы досрочно погасить кредит, нужно предупредить банк и узнать точный размер остатка долга для погашения на тот день, когда вы хотите внести деньги. Внесете в другой день — сумма будет уже другая. Проценты обычно гасят раз в месяц, но начисляются они каждый день.

Необязательно гасить кредит сразу целиком. Можно делать это время от времени, внося на счет свободные деньги. При досрочном частичном погашении кредита нужно выбрать, что будет сокращаться: общий срок кредита или ежемесячная выплата. Смотрите, что в вашем случае будет более выгодным или более комфортным. Для этих целей есть кредитные калькуляторы.

В договоре об ипотеке могут быть особые правила досрочного погашения. Их обязательно нужно изучить: банк может включить в договор условия, которые сделают частичное погашение невыгодным. Но запретить платить по кредиту больше, чем указано в графике, банк не имеет права. Вы можете взять ипотеку на 15 лет, а погасить через год.

Кому дают ипотеку на квартиру в 2019 году? Кто может взять? На каких условиях?

Современные завышенные требования банков обусловлены многими факторами. Основное – необходимость гарантированного возвращения займа. Дело в том, что оформляя ипотеку клиенту, банк хочет быть уверенным в том, что заемщик точно вернет ему долг или хотя бы сможет погасить его при помощи продажи залогового имущества.

Кому выдают ипотеку на жилье

На что обращают внимание кредиторы

И поэтому при выдаче ипотеки, банк обращает внимание на следующее:

  • Возраст клиента;
  • Рабочий стаж;
  • Платежеспособность;
  • Наличие ценного имущества, которое можно использовать в виде обеспечения по кредиту;
  • Кредитная история.

Несмотря на существующие экономические сложности в стране желание иметь отдельное жильё имеют многие семейные пары. Особенно остро вопрос стоит для тех, кто арендует квадратные метры, выплачивая ежемесячно немалые суммы, которые можно было бы вкладывать для погашения задолженности по ипотеке. Условия длительного кредитования постоянно меняются, поэтому важно точно знать, кто может взять ипотеку на покупку квартиры. Каждая кредитная организация устанавливает свои правила выдачи займов, в том числе ипотечных. Но существуют некоторые общие требования.

С наступлением совершеннолетия молодым людям выдают только потребительские кредиты. Жилищные займы оформляют с 21-23 лет, так как к этому моменту многие устраиваются работать и имеют собственные финансовые средства. Верхняя возрастная планка – 55 л, или требование, чтобы к моменту погашения всех долгов заёмщику было не более 75 (в некоторых банках 70). В связи с пенсионной реформой многие кредитные учреждения повысили возрастную планку, так как ранее максимальный возраст был 60 лет.

Гражданство

Практически  все кредиторы отдают предпочтение людям, имеющим российское гражданство. Выдача займа иностранцам – это всегда риск невозврата инвестиций. Из-за уменьшения спроса у россиян банки стали выдавать кредиты иностранцам. Это, как правило, кредиторы с иностранным капиталом («Евразийский», «Росевробанк», «Райффайзенбанк», «ДельтаКредит»). Из российских кредитных организаций:

  • ВТБ;
  • банк «Открытие»;
  • «Транскапиталбанк»;
  • «Российский капитал».

Кому дают ипотеку на квартиру в 2019 году? Кто может взять? На каких условиях?

К иностранцам предъявляются следующие требования:

  • наличие регистрации и постановки на миграционный учёт, возможна постоянная прописка, выдаваемая по виду на жительство. Основанием также может быть РВП;
  • разрешение на трудовую деятельность на территории России.

К любому заёмщику осуществляется индивидуальный подход, поэтому клиенту следует обязательно уточнить, на каких условиях можно взять ипотеку в предварительно выбранном банке.

Регистрация

Несколько лет назад при наличии только временной регистрации в регионе нахождения банка потенциальным заявителям всегда было отказано в оформлении ипотеки. Требовалась только постоянная прописка. Теперь внесены некоторые изменения и основным условием стало то, что на момент окончания заём должен быть погашен.

Нововведения были утверждены:

  • Сбербанком;
  • Банком «Уралсиб»;
  • ВТБ.

Сегодня многие кредитные учреждения не требуют постоянной регистрации.

Стаж работы

Предпочтение отдаётся людям с непрерывным стажем работы как минимум полгода. В любом случае служба безопасности изучает все записи в трудовой книжке и обращает особое внимание на длительность работы в каждой организации. При частой смене работодателя клиент будет расцениваться как ненадёжный, и с высокой степенью вероятности в ипотеке откажут. В качестве исключения могут предложить следующие варианты кредитования:

  • повышенную ставку при минимальном периоде;
  • дополнительно представить залоговое имущество;
  • договор поручительства на физическое лицо.

Обязательным является оформление страхования жизни и здоровья.

Платёжеспособность

От этого параметра во многом зависит величина суммы ипотеки, возможность погашения ежемесячных платежей, длительность периода кредита, отсутствие просрочек. Для получения максимально возможной суммы кроме справки 2-НДФЛ необходимо представить и другие подтверждающие дополнительный доход документы.

При наличии имеющихся кредитов за основу берётся чистый остаток после погашения всех долгов.

Не платить исполнительский сбор, если есть долги по ипотеке

Основание. Постановление правительства от 30.12.2017 № 1711

Как это работает. В России действует программа поддержки семей с детьми, по которой можно снизить процент по ипотеке до 6%. На Дальнем Востоке ставка еще ниже — 5%. Причем теперь эта ставка действует на весь срок кредита, а не на три или пять лет, как раньше.

В программе могут участвовать семьи как минимум с двумя детьми или семьи с ребенком-инвалидом. Они могут купить новую квартиру с льготной ставкой по кредиту или рефинансировать по этой ставке действующую ипотеку. Но только на новостройку: вторичное жилье по такой программе купить нельзя. Квартира может строиться или быть в сданном доме: главное, чтобы ее продавал застройщик, а не прежний владелец — физлицо.

В программу можно попасть, если выполняется любое из этих условий:

  1. в семье были дети или один ребенок, а с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился еще один;
  2. в семье есть ребенок-инвалид, который родился до 31 декабря 2022 года.

Дополнительное соглашение о рефинансировании должно быть заключено в рублях и в следующие сроки:

  • не раньше 1 августа 2019 — в общем случае;
  • не раньше 1 марта 2019 — для Дальнего Востока;
  • не раньше 14 ноября 2019 — для семей с детьми-инвалидами.

Допустимый остаток задолженности для рефинансирования:

  • 12 млн рублей и меньше — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  • 6 млн рублей и меньше — для остальной России.

При этом долг по кредиту, который можно рефинансировать, должен составлять максимум 80% от стоимости всего жилья. Как минимум 20% ипотеки нужно выплатить самим. Можно использовать для этого средства материнского капитала.

Пока программа действует. Семьи с несколькими детьми могут заключать дополнительные соглашения о рефинансировании до 2023 года, а семьи с детьми-инвалидами — до 2028 года. На момент публикации условия и сроки такие, но они могут меняться. Например, еще до 14 ноября специального условия о детях-инвалидах в программе не было.

Основание. НК РФ ст. 220 п. 1 подп. 3 и 4

Как это работает. Налоговая возвращает часть НДФЛ, если купить квартиру в ипотеку. Если заемщик с ипотекой платит налог на доходы по ставке 13%, он может использовать сразу два имущественных вычета: при покупке квартиры и в сумме уплаченных процентов по кредиту.

У таких вычетов есть лимиты:

  • на покупку квартиры — 2 млн рублей, можно вернуть до 260 тысяч рублей НДФЛ;
  • по процентам — 3 млн рублей, можно вернуть до 390 тысяч рублей НДФЛ.

Вычет налоговая будет считать от тех сумм, что реально были выплачены банку. Если расходы больше лимитов, вернут 13% от максимально возможной суммы, которую установил налоговый кодекс. И только если налог реально начислен или уплачен. С черной зарплаты возвращать нечего.

Кому дают ипотеку на квартиру в 2019 году? Кто может взять? На каких условиях?

Вычет по ипотечным процентам хитрый: лимит по нему больше, чем по основному вычету, но использовать его можно только один раз, остаток не переносится на другие квартиры. Оформлять надо так, чтобы использовать по максимуму.

Еще нужно смотреть, когда возникло право собственности. До 2014 года правила были другие: лимита на вычет по процентам не было, а получить его можно было только вместе с основным, по одной и той же квартире. Сейчас они не связаны. Это удобно, если по первой ипотеке вычет по процентам полностью выбирает муж, а жена сохраняет за собой это право до следующей ипотеки.

Получить вычет за квартиру и за проценты по ипотеке

Основание. Постановление правительства от 7.09.2019 № 1170, ФЗ № 157-ФЗ ст. 1

Как это работает. Еще одна программа поддерживает многодетные семьи. Если в семье рождается третий или последующий ребенок, государство выделяет 450 тысяч рублей из бюджета для погашения ипотеки. Ребенка нужно родить или усыновить с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.

Деньги можно потратить целиком на досрочное погашение, если долг по ипотеке вместе с процентами больше 450 тысяч рублей. Разделить выплату на две части и забрать себе остаток, к сожалению, нельзя. Если долг меньше суммы господдержки, государство погасит только остаток с процентами, а неиспользованная часть сгорит.

Получить деньги семья может только по одному жилищному кредиту. Но есть большое преимущество перед семейной ипотекой: деньги можно тратить на ипотеку для вторичного жилья и даже если его купили много лет назад. А выделять детям доли никто не требует.

В правилах программы не все очевидно, но она работает. Несколько тысяч семей уже погасили ипотеку за счет господдержки. То есть их долг уменьшился на 450 тысяч рублей, а возвращать эти деньги государству не придется. Подробности можно уточнять в своем банке или у оператора программы — «Дом-рф».

Потратить на ипотеку материнский капитал

Основание. ФЗ № 256-ФЗ ст. 7 ч. 3 п. 1, ч. 6.1

Кому дают ипотеку на квартиру в 2019 году? Кто может взять? На каких условиях?

Как это работает. Материнский капитал дают семьям, в которых родился или усыновлен второй или последующий ребенок. Обычно сертификат получает женщина, отцам такие выплаты положены редко: если матери умерли, лишены родительских прав или пропали без вести. Но тратить деньги можно на всю семью.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector