С 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на малый бизнес, в связи с чем увеличатся расходы банков на страховые взносы

Застрахованная сумма вклада в банке в 2019 году

Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2019 году это сто процентов вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.

Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей. А когда-то всё начиналось со скромной суммы в 100 тысяч рублей.

При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.

Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2019 году это сто процентов вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.

  • срочный;
  • расчетный счет индивидуального предпринимателя;
  • до востребования;
  • депозитный счет индивидуального предпринимателя;
  • текущие счета, включая те, что используются, чтобы рассчитываться по карте, для поступления стипендий, заработной платы и пенсий;
  • номинальный счет, который открыл опекун либо попечитель, где бенефициаром является подопечный;
  • счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по сделке купли-продажи недвижимости (при подписании договора после 01.04.2015);
  • счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по соглашению в долевом участии в строительстве (при подписании договора после 01.07.2015);
  • удостоверенный сберегательным сертификатом;
  • финансы, которые разместило юридическое лицо, по законодательству относящиеся к категории малого предприятия, входящее в единый госреестр субъектов предпринимательства (при подписании договора после 01.01.2019).

Ограничений по количеству открываемых в одном банке вкладов нет. Бывает так, что обратившись даже за кредитом, человек по умолчанию получает открытый на свое имя сберегательный счет в том банке, где кредитуется.

Вот и своим вкладчикам банки регулярно предлагают оформить новые вклады, предлагая более выгодные условия. Например, банк ВТБ стабильно проводит акционные предложения с повышенными процентными ставками по вкладам своим действующим клиентам.

Сколько бы вкладов в одном и том же банке не было открыто на личные данные одного человека, размер компенсационной выплаты все равно не будет превышать установленного законом лимита — 1 миллиона 400 тысяч рублей.

То есть, каждый вклад будет являться застрахованным, однако размер возмещаемой суммы будет для них общим. И с каждого вклада будет рассчитана пропорциональная сумма возмещения, которая в итоге не может превысить законного лимита.

Пример:

Вкладчик оформил три депозитных счета в банке «ВТБ». На первый вклад он внес 1 миллион рублей, на второй вклад — 500 тысяч рублей и на третий вклад — 400 тысяч рублей. Общая сумма доверенных банку денежных средств составила 1 миллион 900 тысяч рублей. Случилось невероятное и ЦБ РФ отозвал у банка ВТБ лицензию. Так как ВТБ является участником системы страхования вкладов, то все депозиты в нем были застрахованы, и вкладчику полагается компенсационная выплата. Она будет рассчитана пропорционально каждого депозита и составит 1 млн 400 тысяч рублей. Получается, что вкладчик безвозвратно утратил 500 тысяч рублей.

Стандартная компенсация, когда банк признается неплатежеспособным, выдается двумя способами:

  1. Наличным расчетом.
  2. Денежным переводом на ваш счет.

Если же открытие вклада связано с предпринимательской деятельностью, тогда выплата возможна только денежным переводом.

Из документов нужен только паспорт.

Однако, многие из нас наверняка слышали о том, как много банковских компаний в последнее время закрылись.

Только за последние 2 года более 100 банков потеряли свои лицензии из-за недостаточного количества активов и неудовлетворительной деятельности, которая привела к тому, что компания не могла отвечать по своим обязательствам перед клиентами, об этом мы рассказывали на страницах нашего сайта.

  • во-первых, Сбербанк России – это крупнейшая банковская организация нашей страны, которая имеет наивысший рейтинг надежности и поддержку от государства, из-за чего она просто не может обанкротиться или потерять лицензию;
  • во-вторых – подавляющее число банков нашей страны участвуют в системе страхования вкладов, которая была создана специальным Федеральным законом от декабря 2003 года.

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (ССВ) является специальной государственной программой. Она реализуется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Будет выплачиваться компенсация по вкладам 1991 года в 2019 г. при соблюдении требований к получателю денежных средств и депозиту.

Получить деньги могут владельцы сбережений или их наследники при условии, что они имеют гражданство РФ.

Интересное:  Ненормированный рабочий день в 2019 году изменения

При утере сберегательной книжки об этом необходимо уведомить Сбербанк и дополнительно написать объяснительную записку, указав причину утраты.

Форма бланка заявления предполагает заполнение сведений о вкладчике и дополнительно о наследнике, если владелец счета умер. В предусмотренные графы вносится фамилия, имя, отчество, гражданство вкладчика и наследника, дата рождения.

В заявлении следует указать сумму накоплений на 20.06.1991 г. и дату закрытия счета.

Банковская система Сбербанка не вызывает сомнения или недоверия у большого числа клиентов, уровень доверия и надежности этого учреждения подтверждается и рейтингом Центробанка. Но в соответствии с принятым в России законом о страховании вкладов, Сбербанк как участник системы, гарантирует своим клиентам выплату размещенных денежных средств.

При наступлении банкротства финансово-кредитного учреждения, в котором размещены ваши сбережения, вы всегда можете обратиться напрямую в Агентство по страхованию вкладов по телефону, указанному на главной странице его сайта 8 (800) 200-08-05 и получить детальную инструкцию по дальнейшему получению своих средств.

Претенденты на целевой вклад на детей 1991 года, открытый родителями на своего ребенка до достижения им совершеннолетия, также претендуют на получение определенной компенсации. Согласно закону того времени, вклад выплачивался по достижении 16 или 18 лет при условии минимального срока хранения в 10 лет.

Компенсация по вкладам – система государственной защиты сбережений граждан путем обязательного страхования отложенных средств. Реализация данного направления осуществляется посредством соответствующего фонда с управляющей структурой – агентством. Финансирование происходит за счет государственного субсидирования и обязательных взносов от участников.

  • расчет суммы компенсации проводится на дату наступления страхового события;
  • в одном банке лицо, в пользу которого оформлен вклад, может получить не более установленного Законом максимального размера возмещения;
  • если вклады оформлены в различных финансовых учреждениях, то в каждой кредитной организации сумма возмещения составляет до 1,4 млн. руб.;
  • выплата компенсации по вкладам в валюте другого государства (в долларах, в евро и т.д.) проводится по официальному курсу Центробанка на дату события;
  • при наличии кредита выплата компенсации производится за минусом имеющейся задолженности лица, в пользу которого оформлен вклад, перед банком.

Интересное:  Как оформить стаж по уходу за человеком старше 80 лет

В целях обеспечения работы ССВ Агентство устанавливает порядок расчета страховых взносов, ведет реестр банков-участников ССВ, контролирует наполнение фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, а также управляет средствами фонда страхования вкладов.

  • ООО СК «Сбербанк страхование»;
  • ООО «Абсолют Страхование»;
  • ООО «СФ «Адонис»;
  • АО «АльфаСтрахование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • ООО «СК «Гранта»;
  • ООО «Зетта Страхование»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • ООО «ИНКОР Страхование» (ранее ООО СК «РОСИНКОР Резерв»)
  • Либерти Страхование (АО);
  • ООО «СК «Независимая страховая группа»;
  • АО «СК «ПАРИ»;
  • СПАО «РЕСО-Гарантия»;
  • ЗАО «СК «РСХБ-Страхование»;
  • АО «СОГАЗ»;
  • ООО «СО «Сургутнефтегаз»;
  • АО «СК «Чулпан».
  • ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»

Ипотечные кредиты страхуются обязательно, жизнь и здоровье заемщика по желанию. Если наступает страховой случай, то фирма-страховщик возмещает все денежные средства, которые не выплатил клиент. Кроме того, заемщик может не выплачивать кредит. В случае несвоевременного предоставления в Банк договора страхования жизни и здоровья, по условиям кредитования возможно изменение условий кредитного договора

Если вы являетесь владельцем депозитного счета или же собираетесь открыть счет в Сбербанке, вам следует обратить внимание на значительные изменения в процентных ставках и сопутствующих условиях по размещению своих финансов в 2019 году. Конец 2019 года ознаменовался существенным оживлением на банковском рынке, позволившим новым вкладчикам, открывать счета на более выгодных условиях.

С 1 января 2019 года Сбербанк изменил ставки процентных вкладов для физических лиц в рублях РФ.

В частности, изменения коснулись системы «Сбербанк онлайн»(«Сохраняй Онлайн», «Пополняй Онлайн», «Управляй Онлайн»), где процентные ставки уменьшились в среднем на 1% годовых; по сберегательным сертификатам для физических лиц процентные ставки понизились на 1% годовых для сроков от 2 лет и сумм от 50 000 рублей.

Незастрахованные виды вкладов

  • открыт для использования в рамках юридической, адвокатской и любой другой профессиональной деятельности;
  • размещен на предъявителя, включая удостоверенный сберегательным сертификатом и (либо) сберкнижкой на предъявителя;
  • создан, чтобы положить деньги в банк под доверительное управление;
  • размещен в банке, чьи финансы хранились в зарубежных филиалах;
  • состоит из электронных денег;
  • размещен на номинальном счету (исключением являются случаи, когда номинальный счет открывался отдельно опекуном либо попечителем, где бенефициар — подопечный);
  • представляет собой обезличенный металлический счет.
  • Страхование не распространяется на денежные переводы, созданные по поручению в тех случаях, когда банк не открывал новый счет

Накопленные проценты подлежат страховке в том случае, когда они причисляются к общей сумме депозита согласно условиям договора и российскому законодательству.

Все проценты, которые были начислены в предыдущий день до отзыва у банка лицензии, суммируются с объемом первоначальных вложений. Все эти деньги должны быть компенсированы вкладчику в полном размере.

Все ли вклады подлежат страхованию?

К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.

С 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на малый бизнес, в связи с чем увеличатся расходы банков на страховые взносы

Что не будет страховаться государством:

  • депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
  • обезличенные металлические счета (ОМС);
  • электронные деньги;
  • депозиты, переданные банку на доверительное управление;
  • инвестиционные вклады;
  • счета, которые находятся в заграничных филиалах.

Также следует помнить, что далеко не все финансовые организации сотрудничают с АСВ, потому как это платная услуга, и выплаты могут получить вкладчики также не всех компаний. Банки при получении лицензии на осуществление своей деятельности обязаны становиться участком ССВ, а вот всевозможные кооперативы, МФО и прочие небольшие фирмы не обязаны страховать деньги своих клиентов.

Поэтому если вы планируете в 2019 году оформить вклад, обязательно поинтересуйтесь у специалиста, будет ли застрахован ваш вклад, список таких банков можно узнать на официальном сайте Центрального банка России.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по

этой ссылке

.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете

здесь

.

Да, причём более того – максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами.

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счёт, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счёта ни продавец, ни покупатель жилья.

Такая особенность счёта является определённой страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они, в свою очередь, оказываются застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.

С 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на малый бизнес, в связи с чем увеличатся расходы банков на страховые взносы

Но, конечно же, слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счёт эскроу, может быть лишён лицензии. И тогда деньги покупателя рискуют пропасть. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае – смешная и мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования.

Новые двадцать законов, которые затронут каждого россиянина в 2019 году

Это две возможные ситуации:

  1. если Банк России отозвал (аннулировал) лицензию банка,
  2. если Банк России ввёл мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:

  • Обязательное, когда обязательства перед вкладчиками берет на себя государство,
  • Добровольное, когда клиент банка сам страхует свой счет в банке с помощью независимого страховщика.

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным.

Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает.

Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.

Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ №177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юрлиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.

Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:

  1. Общеобязательность для всех банков, принимающих средства физических лиц. При этом все организации являются членами этой системы на одинаковых условиях, а сведения о них общедоступны и размещены на сайте Агентства страхования вкладов.
  2. Единые условия для каждого клиента: так, возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая, а максимальная сумма возмещения – 1,4 млн рублей. Также всем вкладчикам необходим одинаковый набор документов для получения компенсации.
  3. Страховые фонды создаются из отчислений самих банков. Каждая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депозита в фонд страхования, при этом самим клиентам не нужно вкладываться в АСВ.

Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.

В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ееибыли и до системного банковского кризиса 1998 года.

Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков т банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания.

Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не пришлось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.

Следующий указ носил более короткое название – «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физлиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.

Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.

Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.

Функционал АСВ не меняется с момента его создания:

  • Агентство выплачивает возмещения,
  • Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим,
  • Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.

Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма недолжна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.

Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.

Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц.

Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей.

Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.

Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:

  • Счета, оформленные на предъявителя,
  • По сберегательной книжке,
  • Депозиты в ценных металлах,
  • Электронные сбережения,
  • Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения,
  • Деньги, переданные банку в доверительное управление.

Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:

  1. Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем;
  2. Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там;
  3. Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Банк отказывает вам в проведении перечисленных ваше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Так же вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200-08-05. Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.

Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

  • Паспорт, Заявление на получение возмещения,
  • Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность,
  • При смене личных данных (например, фамилии), подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица.

Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.

Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно  будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.

Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.

Для заемщиков: важно, что пока вы не получите новые реквизиты, следует воздержаться от выплат, потому как деньги могут уйти “в никуда”. Если вы все же хотите сделать очередной платеж по вашему займу, обязательно сохраняйте чек, подтверждающий данную операцию.

2019 год несет нам немало законодательных новшеств, которые нужно учесть в работе бухгалтерам и кадровым специалистам. Подробный обзор изменений, внесенных в нормативно-правовые акты, вас ждет в этом материале. Информация представлена в удобных таблицах, позволяющих сравнить старые и обновленные нормы.

Видео (кликните для воспроизведения).

С 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на малый бизнес, в связи с чем увеличатся расходы банков на страховые взносы

Как было

Заметим, что иногда работодатель не обязан придерживаться нового МРОТ. Это, например, работа в условиях неполного рабочего дня (ст. 93 ТК РФ) и работа по совместительству (ст. 284 ТК РФ). В отношении таких работников работодатель не обязан оформлять никаких дополнительных соглашений в связи с повышением МРОТ с 2019 года.

Во всех других случаях, которые прямо не указаны в ТК РФ, работодатели не могут платить своим работникам зарплату ниже МРОТ – 11 280 рублей. В противном случае их могут привлечь к ответственности по ст. 5.27 КоАП РФ. Штраф за выплату зарплаты ниже МРОТ для юридических лиц составляет от 30 000 до 50 000 рублей. Повторное нарушение повысит штраф до 70 000 рублей.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Adblock detector